近期，市场有消息称，北京地区消费贷利率较年初出现较大力度下调，部分银行的消费贷最低年利息降至3.8%，引起消费者的关注。那么，上海等地是否也同步降低？

《国际金融报》记者昨日对多家银行进行采访调查发现，目前北京地区的消费贷年利息仍主要集中在4%以上，主要以国有大行的价格利率为主，股份制银行报价相对更高。

一位股份制银行内部专家向记者透露，虽然最近有银行推出一定利率优惠，但对用户的资质要求非常高，能完全符合条件的客户并不多，至于真实利率多少仍需看客户资质来判断。

消费贷利率降至4%以下

据有关媒体报导，北京地区的建行近期消费贷利率出现下降，且多家国有大行采取消费贷利率优惠制度，部分银行相关产品最低利息降至4%以下。

报导称，今年7月下旬，工商银行“融e借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%。建设银行“快贷”最低年利息由原先的4.35%下降至4.05%。

对于此状况，《国际金融报》记者对北京地区的国有大行及多家控股制银行进行采访调查，但人们普遍表示，消费借贷利息并未发生显著松动。

整体来看，目前国有银行提供的无担保消费贷的按揭利息报价最低，年化利率最低价格区间在4%-4.6%，而控股制银行无担保消费贷报价相对较高，多数银行利率超4.6%。

以平安银行无担保消费贷“白领贷”为例，虽然宣传页面显示该产品年利率在3.852%-9.72%，但记者采访获悉，该产品普遍年利率在4.68%以上。

此外，招商银行1年以内的消费贷基准利率为4.35%，而1-5年期的借贷基准利率为4.75%。从消费贷的房贷利息构成来看，主要是在信贷基准利率基础上“加点”。换言之，对用户来讲，实际借款利息必然要低于银行提供的按揭基准利率。

“可能不同地区的各分支银行会按照自身状况，对消费贷的房贷利息给予微调，或者是加点不同，但普遍不会超过借款基准利率。”某国有大行客户总监告诉《国际金融报》记者，从年初至今，在北京地区该分行的消费借贷利息并没有较大力度的降低。

那么，是否有年利息超过4%的消费贷？据记者知道，确实存在，但并不普及。例如，工商银行的“融e借”贷款显示，在2022年7月26日至8月31日期间，通过手机银行、智能终端等渠道申请该业务可享年利率优惠，最低1年期利率为3.99%，1年期以上为4.18%。

贷款“隐含”条件诸多

事实上，今年为了缩减消费贷产品行业规模，多数银行在其产品的宣传上堪称颇为用心。

据一位消费者体现，近期，多家银行借助短信或电话的形式，向其宣传推介相关产品，甚至还打出房贷利息优惠及便宜利率的宣传口号。例如，“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20多万”。而“低廉”的利率确实让不少消费者觉得心动。

只是，从实际的贷款操作看，并没有受到真正满足。上海地区某股份制大行信贷部主管对《国际金融报》记者透露，“这更多是一种吸引用户的宣传方式，很少有用户能获得”。

“我们确实无法申请年化利率3.8%的消费贷产品，但是不是无抵押的贷款，而是应该有良好动产作为抵押贷款物小额贷款利率，才能提供给用户。”上述顾客经理表示，当前银行针对用户的资质审核还是比较苛刻的，而这些按揭利息的让利并不意味着银行要“放水”。

“今年，银行对不良的容忍度还是较低的。当前小额贷款利率，市场上仍然国有大行表示能提供给用户的消费贷年化贷款利息较便宜，但隐藏着对用户资质的高规定，而且予以的数额也不多，至于用户真实能获取的放贷利率到底多少，仍必须看资料审核后的结果。”上述用户经理称。

与此同时，记者也留意到，多数银行在消费借贷的投放上确实存在一定“偏好”，并且在为用户发放个人消费借贷时，多数银行就会详细提问客户从事的职业类别及单位信息，包括医保公积金额度等状况，并且非常倾向给国有企业、事业单位等在职人员提供更大的利率优惠。

比如，招商银行便设置了企业“白名单”，在名单中的企业人员才可享受最低的消费借贷利息。农行方面也表示，只有在国企、事业单位干活的用户，才有申请该行消费贷的资格。

“当前，消费金融市场的利差水平相较前三年来说，有了显著的下滑，但因为利率定价具有‘千人千面’的特点，不同客户的资质及检测结果不同，因此准确到个体客户的感受，可能会存在差别。”易观分析金融市场高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者表示。

在她看来，当前，多家银行、消费金融公司加强“降利”等营销活动，但其所采取的降息并非“普降”，而是有条件、有对于性的一种措施，也是客户精细化运营的一种准确体现。

“这种行为对于活跃度低的用户，能够推动唤醒‘沉睡用户’。针对贫困学生，则是响应监管号召，具有多重用意及目的。”苏筱芮称，针对优质顾客提供低息产品，早已变成消费金融领域一种常态，对于那些机构来说，如何划定目标客群范围并采用差别化的费率定价策略则是一种考量。

本文源自国际金融报