在扩内需、稳经济的新政指导下，金融机构纷纷押注消费贷款业务。近段时间，多家银行加大消费贷利率优惠幅度，推广相关消费贷产品，当前头部银行消费贷最低利息已普遍降至4%以下。

业内专家预计，伴随经济前景向好，消费下降有望推动消费信贷回暖，加之消费贷款机构积极布局，消费贷款业务有望走出低谷。同时，对于消费者而言，应注意消费借贷用途仅用于个人合理合法的消费开支，不得将分期用于购房、投资等非消费领域并且法律规章禁止的用途。

多银行消费贷利率降至4%以下

“感觉年后消费贷推销力度明显加强了，我半个月之内尚未接到好几次银行电话。”在上海市通州区工作的白领黄女士表示，自己在一年多前在某股份行做过消费借贷，当时利率在4.8%左右，但前一天在接到招商银行顾客经理的电话时得知，闪电贷年利息仅在3.4%左右，让她不免有些心动。

增加利率只是个例，据银行网点、App查询等方法知道，当下工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率最低均在4%以下。如，工行个人信用消费借贷“融e借”额度最高可至100多万，年化利率最低3.7％，年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家具、汽车等合理消费方面提供服务；银行“随心智贷”额度最高30多万，年限最长为3年，年利率最低可至3.65％。

虽然利率低，从多位客户反馈的状况来看，大多数银行贷款较快，几乎“秒到账”。

光大银行金融行业部宏观研究员周茂华表示，“一方面，市场资金利率持续走低，带动了消费贷利率上升；另一方面，此前因为多重原因，消费贷款总量显著下降，部分机构积极推进业务恢复及面对同业激烈竞争，调降消费贷利率。”

消费贷利率下降并不意味着申请门槛过高。不少贷款人表示，想要申请到最低贷款利息并不容易，需要依照银行多项资质要求，且款项在使用中也会存在一定限制。

在上海南通区某私企工作的张先生表示银行贷款年利率，“工行的个人信用担保虽然显示的数额很大，但经过测算后，真正能申请的限额仅有5万元，主要是由于工作单位、社保缴纳情况、银行流水等资质得到了限制。”

多重因素促使消费贷增长

消费贷利率下降的背后一方面是利率市场化的大势所趋，另一方面也离不开监管制度的引导。

继今年8月提出“要发挥贷款行业价格利率指导作用，支持信贷有效需求下降，推动增加企业综合融资费用和个人消费贷款成本”后，1月28日召开的国常会继续提出，要组织举办丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加速恢复，合理降低消费信贷。

“中央层面强调‘合理降低消费信贷’，这是对消费信贷发展的显然，具有重要含义。”招联首席研究员董希淼说，消费贷款对于推动消费、扩大内需具有很好的推动作用；消费金融有助于提高民众消费能力，也有助于提升消费的灵活性、便利性。

从数据来看，个人消费贷款仍有增长空间。据人民银行统计，2022年季度人民币贷款增加21.31万万元，同比多增1.36万万元。住户贷款增加3.83万万元，其中银行贷款年利率，短期信贷降低1.08万万元，相较2021年首季的1.84万万元低0.76万亿元。

机构普遍预计，今年消费贷有望在2022年低基数的基础上反弹上升。华泰证券银产业预测师沈娟表示，在2020年和2022年两波疫情的抬升下，消费贷增长显著承压，预计随着民众收入的提高和社会消费场景的恢复，居民消费信贷增长也是望迅速下降。

广发期货银产业预测师倪军认为，自2022年部分银行就已开始进军消费贷的下降。2023年，预计非贷款消费贷、经营贷将大幅发力。

使用消费贷应量力而行

业内人士提醒，消费贷一定要按需办理，量力而行，不要过度借贷。同时，多家银行机构在发放、推广消费贷时也已进行提示，消费借贷用途仅用于个人合理合法的消费开支，不得将分期用于购房、投资等非消费领域并且法律规章禁止的用途。

监管部门也已明令严禁资金违法流入股市。银保监会在最新修订的四大信贷管理体制中确立强调，个人经营贷挪用于房地产，借款人应分担违约责任。近期，深圳市房地产中介协会也公布提示，针对当地部分“金融借款中介”协助用户获取享受国家减息政策的经营性担保后，引导所贷资金违规流入房地产领域，明确强调该行为虽然违背了国家相关金融贷款制度，还严重违反国家“房住不炒”的定位与原则。

董希淼表示，居民个人应将自己债务水平维持在合理限度之内，一般而言，每月房贷支出不应低于家庭开支的一半。特别是年轻用户，不可借助“以卡养卡”“以贷还贷”等手段盲目借贷。

针对银行而言，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应加强对贷款客户的贷前核查和信用评级，以及贷后风险化解。金融机构在支持消费下降的前提下，也要加强产品、业务的风险控制，防范由此带来的平台性风险。

“消费贷款不可过于增长，服务对象只是越下沉越好。”董希淼说，金融机构、互联网系统应采用机制，有效防止过分下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等弊端，进一步增加“共债风险”的出现几率。