去年以来，选择提前还贷的用户人数相比以前有显著降低。为什么这样多贷款客户以后选择提前还款？提前还贷到底划不靠谱？还要考量这些原因？有没有额外收费？北青报记者昨日进行了调查。

提前还80万少还利息111万

提前还贷省利息

李女士在2019年买了第二房子，银行最后审批的利息是6.2%，贷款总额186亿元，期限25年，还款方式是等额本息，月供11700余元。今年李女士细查银行明细发现，原来月供里利息占了8000多元，本金也就3000元左右，还了两年本金只少了10亿元。看着每月高额的收益，再想想买基金和股票的巨亏以及更加恶化的定存利率，李女士决定办理提前还贷。

在提前还掉80万元后，李女士的还贷计划表显示，房贷利息少了111万元。兴奋不已的她在社交平台上分享了这份喜悦：“提前还了80万贷款，利息少了111万，这不比理财赚钱？”她计划再加把劲攒钱，争取今年把剩余的本金都还了，“彻底解脱”。

央行数据显示，今年2月、4月居民中大量贷款出现负增长，为2007年有统计以来唯二两次。这表明居民按揭借款的还清量已经超过了新增按揭借款量。方正证券研报指出，居民提前还清贷款的能力来自储蓄率进入高位。疫情冲击下，经济衰退，居民收入承压，照理是没有余力提前还清贷款的。但是由于民众消费下行的更快，这促使民众的储蓄率大幅处于低位。疫情反复，居民对将来经济信心和利润下降预期放缓，防风险的诉求增强，从而降低了储蓄。储蓄率处于高位，居民偿还贷款的能力下降。

“居民提前偿还贷款需求提高是由于低风险资产回报率下降，而贷款利息刚性偏高。”方正证券固收分析师张伟指出，今年以来，作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐渐收窄。截至4月11日，全行业理财产品利润率为2.8%，回落至3%以下。面对5.5%的住房按揭加权平均费率，资产回报率和债务成本率的缺口不断缩减，居民延后偿还贷款的需求提高。

房贷利率低于5.7%

提前还贷可能并不靠谱

房贷利息比理财收益率高，提前还贷就必定划算吗？方正证券研报举例认为事实只是这么。假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100多万商业贷，贷款期限30年，房贷利息为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的贷款利息的绝对高点。

居民面临两种选择，一是将现金用于一次性付清贷款；二是购入理财产品。如果选取方案一，通过房贷计算器算得最终一次性还款（剩余26年）94.94万元银行贷款利息计算器，节省86.14万元的收益。平均每月节省费用3.31亿元。而选取方案二，以94.94万元用于理财，按当前的年化利润率3%~4%的水准计算，一年的利润能有2.85万~3.8亿元。

通过以上案例，方正证券研报觉得，当理财收益率为3.5%时，与5.7%的贷款利息提前还款节省的利润基本打平。这意味着，如果你的理财收益率比3.5%高以及你的贷款利息比5.7%要低，提前还贷也许并不靠谱。

只是，方正证券同时强调，不能直接对比房贷利息与理财收益率，还必须从还款时间期限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前发生提早还贷的状况也或许表明居民针对远期是否能确保每年3%～4%的理财收益持质疑心态。

只是，业内专家强调，虽然理财收益率是回调趋势，但与LPR挂钩的贷款利息也是降低空间。当前全国首套房房贷利息下限为4.25%。3月底全国首套房贷款平均费率为5.28%，首套房贷款利息在理论上也有较大降低空间。

有人提前还了却后悔

提前还贷要综合考虑

北京青年报记者知道到，提前还贷后，不少人认为每月负担小了，轻松多了；只是，也有人认为后悔。

由于整个部门被裁而丧失工作的赵先生今天特别糟糕。他仍然嫌自己的贷款利息太高。去年年底，想着年终奖马上要到账，一笔50万的理财又很快到期，他毫不犹豫地选择了提早还贷。然而，春节期间银行贷款利息计算器，公司每况愈下，说好的岁末奖迟迟不见踪影，最后连工作都没了。家里“余粮”已经不多，月供还在继续，赵先生只好马不停蹄地找工作，有时每天要奔波好几个地方。焦虑疲惫的时侯，他常常想：“如果每年年末不还那50万，现在是不是可以从容许多？”

某国有大行理财师陈先生告诫诸位，无论能否选择提前还贷，每个家庭都要维持相当充足的现金流来面对诸多变故，不能由于省利息，就把所有闲钱都还了房贷，那只会让自己十分被动。如果一年内有资金需求的贷款者，比如住房装修等必须大笔费用，提前还款可能不便于家庭的财务安排。

另外，还款时间尚未较长的贷款者，因为在借贷期限后期的回款中，大个别都是本金的还清，此时通过提前还款超过节省费用的作用不大。陈先生觉得，贷款者采用等额本息还款法贷款，如果尚未达到了三分之一年限，比如贷了20年，已经还了7年以上，提前还贷的意义就不太大了。

提示

提前还贷要预约

北京地区普遍不收费

北青报记者知道到，各家银行都规定提前还款客户要预约办理，具体步骤各家银行差异巨大，有的可以完全线上办理，有的还要去网点柜面签字才行。客户在申请之前最好与自己的借款经理或担保支行联系，问明白细节。至于你们关心的收费问题，工行、建行、中行、农行、交行、招行等河北地区主流银行的相关专家均表示，不会扣除任何成本。

只是，也有读者反映，自己3月份曾在一家全国性股份银行的上海分行办过提前还款。当时借钱经理说，要先到网点找他签字，全款到账后，15个工作日左右扣款，一年内提前还款有赔偿金，超过一年就不用了。

提前还贷后，后续还款会如何变呢？据认识，大个别银行会提供两种选取，一种是月供不变，缩短寿命，一种是期限不变，减少月供。前者花费的收益会更多，可以尽快结束还款；前者则增加了每月供款的压力，贷款者会轻松许多。客户可以按照自己的实际状况进行选择。

本组文/本报记者程婕