去年5月出现了两件影响贷款利率的“大事”——中国人民银行、银保监会公布关于调整差别化住房贷款制度有关问题的通知，5年期以上放款市场价格利率（LPR）上调15个基点。金融管理部门制度调整叠加市场利率下行，当前全国多地首套房贷利息有所降低农业银行贷款利率表，一些城市已降至利率下限4.25%。

图为四川省南京市一处商品房屋楼盘。新华社记者李博摄

5月15日人民银行、银保监会公布通知，对于贷款购入普通自住房的住户家庭，首套住房商业性个人住房按揭利息下限调整为不超过相应期限贷款市场价格利率减20个基点，二套住房商业性个人住房按揭利息制度下限按现行条例执行。

这一通知的公布，是在坚持房子是拿来住的、不是拿来炒的定位的基础上，支持刚性和提高性住房需求农业银行贷款利率表，促进房地产行业稳步健康发展。

东方金诚首席宏观预测师王青表示，此次二套房贷利率下限未做调整，表明在“房住不炒”基调不变的背景下，本次贷款利息调整释放的信号是重点鼓励刚需、继续打击投资投机行为。

5月20日，5年期以上LPR出现了自2019年转型建立信贷行业价格利率产生模式以来的最大幅度——下行15个基点至4.45%。与降低贷款利息下限相比，这一措施除了影响新增贷款，还将影响存量贷款利息。

金融管理部门制度调整叠加市场利率下行后，全国多地首套房贷利息有所回落。贝壳研究院统计数据显示，今年5月，首套房贷主流利率平均值为4.91%，环比下降26个基点，较去年最低点上升83个基点，达到近年来的较低水平。

据了解，2021年部分时点，苏州辖内银行首套房贷利息曾突破6%；2021年9月，郑州首套主流房贷利息曾超过6.37%，二套达6.62%。

而截止去年5月19日，在北京、青岛、济南、郑州等多地，首套房贷利息已降低至金融管理部门要求的费率下限4.4%；20日以后，随着5年期以上LPR的降低，多地首套房贷利息进一步降低至下限4.25%。

记者探访知道到，当前上海辖内大个别银行，优质用户可享受的最低首套房贷利息为4.25%，二房子贷利率普遍为5.05%；在郑州，工行、农行、建行、招商银行、中信银行等多家分行发放的首套房贷利息最低也已超过4.25%，二套利率为5.05%。

值得注意的是，本次首套房贷利息下限的上调，是根据因城施策的原则，指导各省级市场利率定价自律体系，根据辖区内各城镇房地产行业前景变化及城市政府调控规定，自主确定辖区内各城镇首套和二套住房商业性个人住房按揭利息加点下限。

当前，我国个人住房信贷利率采用“全国、城市、银行”三层定价体系。华泰固收研究员张继强介绍，全国层面，房贷利率下限主要以LPR为基准进行加减点；城市层面是在全国制度下限基础上，各地确定辖内城市的房贷利息加点下限；在银行层面，各家银行结合自身经营情况、客户风险状态和贷款条件等，在城市利率下限基础上确认每笔贷款的详细加点数值。

“银行在和用户承诺首套房贷利息时，也有一定的约束和条件。”易居研究院智库中心研究顾问严跃进介绍，一是看客户资质，即征信记录、交易流水、贷款记录等；二是看合作楼盘项目状况和认购情况；三是看中介资质，如中介规模、合作关系等。

王青认为，金融管理部门制度调整，带动多地首套房贷利息降低，将推动房地产行业稳步健康发展。

只是，应该提到，我国地域广阔，各地区之间房地产行业差异大，市场分化显著，因城施策的幅度还有所不同。房子是拿来住的、不是拿来炒的定位已经变成社会共识。这个定位没有动摇，力度没有放松。