“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住东城的张女士表示，近期接到好几家声称银行工作员工的推销电话，说消费贷利率上调了，现在申请非常靠谱。北京青年报记者调查发现，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行、中国邮政储蓄银行等六大国有银行今天都在大力推广无抵押、免担保的信用消费借贷，利率下限均不少于4%，最低可至3.7%，可以说是前所未有的新低。不过，各大银行并没有放松信贷审批要求，只有在银行白名单上的优质用户能够获得最低利率，并非人人都能享受。

六大国有银行消费借贷利息

下限均不低于4%

据了解，目前银行上海市支行的个人信用消费借贷（工银融e借）优惠费率最低可至3.75%，期限最长3年。事实上，去年11月，融e借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自去年1月中旬开始，工行北分的融e借最低利率进一步上调为3.75%，比往年12月末下调了0.1个百分点。这主要是由于1月20日的LPR相比往年12月底下调了0.1个百分点。

中行北京银行也于最近推出个人消费信贷暑期优惠活动，线上办理的中银E贷最高可贷20亿元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利息3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更优惠，额度最高能到30万元，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动之后用款的用户也有机会受到50元-500元的微信立减金。

建行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，年化利率低至3.95%，按日计息，不支用不罚息，最长还款期限36个月。北青报记者注意到，6月中旬，建行北分官微显示的快贷最低利息还是4%，7月10日就降为3.95%。

交通银行最近在全国推行惠民贷优惠，新用户成功办理额度可得利率7折或9折折扣券，高优客户最低可享受年化3.85%的优惠利率。

农行手机银行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可办理额度不少于20多万，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不少于60个月。

据了解，这些国有大行的信用消费借贷线上审批额度通常都不少于20万元，如果有更高意愿，就必须去线下网点申请。除了利率有所变化，各家大行的放贷期限还有不同，有的不少于1年，有的可以将近5年。从还款方式来说，各家银行提供的选取也有所不同。比如，中行的工银E贷单笔用款可以采取等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还贷方式；银行可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本。

消费贷利率上调是顺势而为

国有大行利率一直是行业最优

事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用担保不止国有大行有，其他各种银行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报记者比较发现，今年以来，互联网贷款的费率整体都有所增加，但在所有这种贷款中，国有大行的利率无疑是最低的。

现在，不少股份行和城商行消费借贷年化单利最低都是4.35%，有的互联网银行最低费率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，招联金融最低7.3%，马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。

“大行的资金费用低，贷款条件规定更高，面向的都是相对优质的顾客，所以它们的消费借贷利息会低一点。不光是消费贷款，其他类型贷款也都是那么。”招联金融首席研究员董希淼表示。今年以来消费借贷的利息有所收窄，一方面是由于整体利率处于下行通道，其他借贷利息也在下行，所以消费借贷利息的回落是逆势而为。另一方面，受疫情影响、经济走弱冲击，消费借贷面向的个别用户群体，工作职位不是非常稳固，收入也在增加，银行降低消费借贷利息，可以更好地支持这部分用户。此外，下调贷款利息还可以促使有效需求，通过降低利率来“薄利多销”。

浙江高校国际联合商学校数字经济与金融创新研究中心联席院长盘和林从银行贷款结构调整视角探讨指出，当前，房贷占银行贷款总量太高，很多银行想要自己的贷款结构更加多元免抵押贷款，而消费借贷金额较小，利率相比于贷款更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的贷款领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市场，只其实因为消费并不能短期扩大免抵押贷款，消费信贷出现了较多粥少的窘境，竞争压力下银行只能在利率上比拼。

银行没有放松审批尺度

最低利率只对于少数优质用户

北青报记者也留意到，为避免消费者造成误解，各家银行的消费借贷广告会在最终加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有问题，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准。”事实上，也唯有少数用户最终能享受到让人动心的最低利率。

“之前告诉我最低利率不会超过4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最终批出来的利率高于了5%。”市民张先生告诉北青报记者今天在某国有大行手机银行办理信用消费借贷的结果。据认识，张先生的状况只是个例。能享受到信用借贷最低利息的都是各大银行白名单用户的人员，他们往往都在事业单位、政府部委、大型央企或其它一些优质单位工作。此外，银行的贷款客户、代发工资客户也会在办理消费贷款时有优势。

“我们行的消费借贷线下审批最低利率能到3.75%，但必须分行审批，准入规定很高。我们支行自己审批的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是大学、医院这么的事业单位。”某国有大行东城一家分行的贷款主管王先生告诉北青报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向人们的员工集体贷款。至于线上审批的消费借贷，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透露，线上申请都是平台自动审批，据他掌握的状况，只有该行的贷款客户、代发工资客户或在该行理财超过90多万的优质用户才可能赢得，“一般用户不会这么低”。

针对普通消费者，不仅拿不到最低利率，还可能连申请资格都没有。北青报记者选择一家经常没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费借贷，页面的确显示“很遗憾你无法取得我行的申请额度”。

如何能够有额度呢？该行指出了三条路：一是作为该行的住房贷款客户；二是提供房屋抵押或其它有效担保，联系个贷中心申请其他借款；三是在该行申请更多存款、理财业务。

美国银行研究院研究员梁斯强调，消费贷利率增加，并不意味着“门槛”发生差异，相对来说，低利息的消费借贷针对的更多是优质客群。因为银行对用户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会制约获取信贷的利息水平。银行在拓宽业务的同时也会做好风险规避工作，确保资产品质安全和业务可大幅发展。

“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的收益来源。除非用户有一定的贷款量，且还款风险极低，银行就会给予最低利率。”盘和林认为，银行的做法也有鼓励贷款人为银行贡献更多收入，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。

专家提醒

申请消费贷款要有实际应该

一定要找正规金融机构

不论是不是白名单用户，消费借贷利息降低都是不争事实。面对越来越低的房贷利息，普通消费者都要去试一把吗？为此设想，多位学者提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有必须，“你不要看贷款利息高低，你首先得自己有必须，你才办理办贷款。”其次，消费者要选取正规的金融机构去申请，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协定的诸多条款，特别是息费的要求，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其它费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要贷款消费贷，要去正规银行贷款，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦。最后必定要认清楚条款，防止踩坑。文/本报记者程婕