一、短期贷款的信用条件

1、信贷限额

含义：银行要求无抵押借款的最高额度。信贷限额的有效时限一般为1年。

注意事项：无法律效应，银行并不承担必须提供贷款额度的义务。

2、周转信贷协定

意思：银行具有法律义务的，承诺提供不少于某一最高额度的贷款协定。

注意事项：（1）有法律效应，银行需要满足企业不少于最高额度的贷款要求；

（2）贷款额度未使用的个别，企业必须支付约定费。

3、补偿性余额：

含义：银行规定借贷企业保持按欠款限额或实际借款额一定百分比的最低存款额。

注意事项：补偿性存款增加了贷款的实际利率。

实际利率＝名义利率/（1－补偿性余额比率）×100%（公式未考量补偿性存款的收益）。

4、借款抵押

含义：为了减少风险，银行发放信贷时通常必须有抵押品贷款。短期借贷的担保品主要有应收账款、存货、应收票据、债券等。

注意事项：银行将按照抵押品面值的30%-90%发放贷款，具体比例取决于抵押品的变现能力和银行对风险的心态。

抵押借贷是一种风险贷款，手续相当复杂，贷款利息较高。

5、偿还条件：

方式：贷款的还清有到期一次偿还和在借贷期内定期（每年、季）等额偿还两种形式。

注意事项：企业不期望采用后一种偿还方式，因为这会增加贷款的实际年利息；而银行不期望采用前一种偿还方式，是由于这会加剧企业的财务负担短期抵押贷款，增加企业的拒付风险，同时会增加实际贷款利率。

6、其他承诺

意思：银行有时还规定企业为获得借款而做出其它约定，如尽早提供财务报表、保持适度的财务水平（如特定的流动比率）等。

注意事项：如企业遵守所做出的约定，银行可规定企业马上归还全部贷款。

二、借款费用的支付手段

1、收款法：借款到期时向银行支付费用。（到期一次还本付息）

2、贴现法：银行发放信贷时先从本金中收取费用，到期时归还全部本息。（预扣利息）

提示：中国《合同法》第200条：借款的本息不得预先在本金中扣除。

3、加息法：分期等额偿还本金。

备注：平均贷款可用额是名义贷款额的一半。

三、收款法、贴现法、加息法、补偿性存款的名义利率与实际利率比较

收款法：实际利率=名义利率；

贴现法：实际利率=名义利率/（1-名义利率）*100%，实际利率>名义利率；

加息法：实际利率=2*名义利率短期抵押贷款，实际利率>名义利率；

补偿性余额：实际利率=名义利率/（1-补偿性余额比率）*100%，实际利率>名义利率。