受新冠疫情影响，2020年以来，个人消费信贷大幅萎缩。近期，多家分行下调个人信用担保利率，争抢个人信用消费行业。

银行团战消费贷

在疫情影响下，银行零售业务得到一定制约，而在风险控制和发展业务的压力下，银行不得不下调个人信用担保利率，优先保住自家优质客户。

因为银行贷款池子太大，一般不会随意通过降息等方法为担保降价，此次银行消费贷价格战多是通过利率折扣和领取特惠券的方式，来降低个人信用贷款。

据21世纪经济报导和财联社调查，目前市场的普遍利率约为6%，各家银行的实际状况有些许差异：

工行“融e借”利率一降再降，从4月底年化利率5.6%降至4.35%左右；

中行主攻各类消费贷款，对“白名单”内用户按4.2%-4.8%利率发放特惠券；

招行“闪电贷”针对个别优质用户给出了3.78%的超低利率；

部分城商行则给出了超过4%的利率。

另外，多家银行在信用卡贷款手续费上也推出了许多优惠。银行为何力推消费贷？

利率的高低取决借款人原本的资质和信用问题，银行对于不同借款人也是着不同的活动。不过，消费贷利率高于4%，此前并不多见。因为对银行来说，4%多一点的个人信用借款利息，相当于几乎没有信用费用，只是资产端的纯利润。因此，此次银行在价格战中，选择的大多是违约概率低的“白名单”客户。

银行力推个人信用担保个人贷款年利率，发生在管控调查“房抵贷”之后（传送门：支援中小企业的钱去了地产？继北京后，央行成都总部行动了），为什么业务重点出现了变化？

现在，监管层正在推进消费类信贷利率下行。

4月29日，发改委、工信部、银保监会等11部门公布《关于稳定和缩减汽车消费若干机制的通知》，鼓励金融机构积极推进汽车消费贷款等金融业务。此后，多地推行新政，鼓励金融机构参考LPR定价，适当增加个人汽车消费借贷利息。

另外，监管规范商业银行互联网贷款业务也有一个重要因素。

5月9日，银保监会颁布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征询看法稿）》。值得注意的是，新规将个人互联网消费贷设定成20万上限的贷款数额，不得用于购房、炒股等。

除上述因素，银行的这场价格战可能与争夺优质用户有关。柒财智库高级研究员毕研广毕研广表示，商业银行正在运用自身的放贷产品，为优质顾客提供免息分期服务，增强客户粘性，进一步推动了整个消费金融市场的演进和个人零售业务。

降价有效吗？

受疫情影响，2020年以来的个人消费贷款数据并不乐观。

根据央行数据，更多表现消费需求的居民短期信贷，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

光大证券研究所首席银产业预测师王一峰表示，随着中国疫情基本受到有效控制，以及各地区推行了引导消费的举措，近两个月以来，零售贷款已发生显著的修复性下降，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性下降。

而多地房地产行业已现下降，住房按揭借款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右的常态化增长。零售端中大量信贷恢复力度和下降稳健性，相较短期消费类贷款更好。

只是个人贷款年利率，也有业内专家认为，疫情对民众消费的制约超出预期，个人信用借贷的体现并不自信，即虽然疫情后个人信用类消费借贷逐渐下降，但反弹幅度、规模不及预期。