上次的文章，《最新，惠州首套房房贷利息最低3.9%》一出公积金贷款利率下调，不少同事在问，这个针对已购房的人来说，意味着哪些？房贷利息会跟着下调吗？每月的月供会降低么？

相信有这个问题的同学不在少数，今天我们来看看这个话题。房贷利息降低，对存量贷款，即已置业已贷款群体的影响是如何的？

房贷利率上调

此处要分状况来看：

首先，惠州首套房房贷利息下调至3.9%，这个新政目前来说，只跟还没房子，准备购买首套房的同学有关，这意味着国家制度对刚需买房的支持，也是对现在相当强劲的房地产行业的助推，这意味着刚需购房者买房的费用增加了，每月应还的房贷也少了。但这个制度跟存量贷款行业无关，即跟尚未买房了的人群没有关系，也不能影响已放贷人群的贷款利息。

那么，存量房贷什么状况下才会跟随下调呢？这个要看个人贷款的方法而定。

第一种状况，如果选择的是公积金贷款，公积金贷款执行的是央行贷款基准利率，LPR调整不会影响到公积金贷款。不过，2022年广州公积金中心制定新政，从10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利息0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。其中明确，2022年10月1日前已领取未届满的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。以公积金贷款60多万，还款30年、利率3.1%等额本息还款方式估算，相较调整前的利率水平，2023年每月月供将降低49元。新置业及增量房贷月供都会相应降低。

第二种状况，商贷，看签订协议时选取的利率方式而定。

如果签协议选择的是固定利率公积金贷款利率下调，那么，不管LPR如何变化，个人已贷的贷款利息都将根据协议承诺的利息执行，在整个还款期限内维持不变。

如果选择的是浮动利息，房贷利率约=LPR+规定的基点数。房贷合同一旦签署，基点数确定就固定不变了。那么，LPR一旦降低，个人已放贷的贷款利息也会有相应的调低，等到再次定价日（重新定价日以贷款协议实际承诺的重定价周期为准），一般为每月的1月1日，按照最新LPR报价算上要求的基点数得出新利率，在下一周期执行，这样已贷的群体的贷款利息也会增加。当然，在重定价周期结束前，按原定利率执行。

2022年季度，LPR已三度降低，五年期以上的LPR从4.65%下调到目前的4.3%。与2021年12月相比，下调了35个基点。2023年1月1日开始，大个别已贷人群的增量房贷利息将再次定价。

举个例证，2021年年末，惠州首套房利率普遍为5.88=4.65（原本的LPR）+100个基点数，基点数是不变的，但是LPR是浮动变化的，2022年年末下调成了4.3+100个加点，那么2023年1月起其贷款利息调整为5.3%。贷款100万，等额本息30年，2023年每月月供节省约222元，一年下来便是2664元。

你看懂了吗？