移动支付网作者卢华秋：近期，借呗推出了“借呗卡”。

“借呗卡”本质是一张兴业银行的储蓄卡（II类户），这张“余额不足”的储蓄卡可以直接调用借呗额度，从而实现“买买买”。

“借呗卡”的限额、利率与借呗本身维持一致，用户在支付时可直接选择“借呗卡”作为付款选项。借助该卡，借呗可直接实现全场景（前提是支持支付宝）消费。但就使用视角来看，“借呗卡”比借呗更为方便，用户省去“动手借”的环节。

现在该产品仍进入试运营阶段，采取邀请制体验，有无入口要看缘分。“借呗卡”产生的每一笔消费将自动生成一笔贷款，默认12期免息，仅支持“先息后本”的还钱方式。“借呗卡”采取按日计息方式，即用多少天收多少天收益，用户可按照需求随时进行提早还款。“借呗卡”没有免息期，这只是它与花呗最大的不同。

另外在上线初期助学贷款支付宝，“借呗卡”给出了相应的限时优惠活动，享有9.5折利率优惠，比在借呗直接贷款花要便宜一些。

值得注意的是，“借呗卡”消费退款涉及三种情况：

1、用户在24小时内退款，且后来交易造成的借呗借款未操作还款，交易退款会直接用于该笔贷款的还贷，不产生收益；

2、用户在24小时内退款，且后来交易产生的借呗借款已进行个别收款，交易退款优先清偿该笔贷款的剩余款项，余下交易退款至支付宝余额，不产生收益；

3、用户在交易的24小时后退款，那么交易退款会全额退回到其支付宝余额账户中，需要客户自行操作还款，按日正常缴纳费用。

事实上，这种利用银行II类户，实现“秒借秒花”的产品并不少见助学贷款支付宝，只是在支付环节，不同的产品表现不同。

比如“借呗卡”，借呗正在试运营的也有“借呗+”。

相比借呗，“借呗+”额度普遍更高，可以简洁理解为一款“加强版”借呗。其单笔额度最低就有5万，最长年限为24个月，部分被选中的用户在借呗中可以找到该产品入口。

因为产品额度较大，因此“借呗+”需要审核一定的资料能够获得。用户开启“借呗+”申请界面即可进行贷前资料核对，主要内容为个人社会保障和资产状况，例如是否缴交公积金、社保和税款，是否名下有商品房等。

另外，“借呗+”额度将可能由一家或多家授信机构共同赋予，换言之“借呗+”实际上是借呗将其流量导给其它合作的借钱机构的结果，借呗也就类似一个“贷款超市”的存在。同时，蚂蚁金服即将把这种数据资料或者芝麻信用所沉淀的个人数据与资方共享，从而提高资方风控审核能力。

自2016年陆续运营以来，背靠蚂蚁金服、支付宝系统优势，借呗已发展作为一款现象级个人消费的借贷服务。

一直以来，借呗鲜有相关数据披露。不过在2017年有数据说明，截止至当时6月，重庆市蚂蚁商诚小额信贷有限公司（借呗运营主体，下称“商诚小贷”）借助借呗发放的借钱已达7537亿元，累计贷款用户1.12亿户。也就是说，借呗的当初的合计放款规模已在万亿级别。

只是当时鉴于“去杠杆”等原因影响，商诚小贷2017、2018、2019年ABS发行总额分别为1497亿元、555亿元、115亿。或因ABS规模呈断崖式下降，借呗曾在2018年主动暂停了个别用户使用权。

换言之，借呗的体量或许没有进一步扩张进去，当然无脑扩张的风险也会更大。不过目前的“盘子”也已足够巨大，不再想着单纯做增量后，摆在借呗面前的就是进一步的精耕细作。“借呗卡”如此，“借呗+”也这么。