8月份，各大银行半年报公布。今年上半年，五大国有银行和两大股份制银行中，工商银行的扣非归母净收入最高，浦发银行的不良放款率最高，招商银行的不良放款率最低、拨备覆盖率最高、抗信用风险能力较差，建设银行的资本充裕率最高。而银保监会数据显示，我国所有商业银行的不良借款率达1.94%，是近十年新高。银保监会总理郭树清提出，要求银行实行多种方式弥补资本，备足抵抗风险“弹药”。

浦发不良放款率最高，招行最低

综合中国7家银行半年报，利润比往年同期平均增长近10个百分点，招商银行下滑比率最小。工商银行的扣非归母净收入最高，为148,164百多万，也就是1481亿元。

俗称坏账的不良放款率，是指借贷人的清偿能力存在弊端的房贷，反映商业银行的贷款资产质量。坏账越少，银行资产品质越好。7家银行平均不良放款率为1.54%。不良放款率中，浦发银行最高，为1.92%；招商银行最低，为1.14%。

银行为了将来或许出现的不良放款，会罚息资金。假设银行借贷出去1000元，贷款坏账率为3%，拨备覆盖率为100%，准备金为30元，当拨备覆盖率为150%，准备金为45元。贷款拨备率和偿付覆盖率越高，意味着面对风险的热钱更多，银行对抗信用风险的素质更强。7家银行平均欠款拨备率为3.39%，平均拨备覆盖率为232.19%。贷款坏账率和减值覆盖率最高的是招商银行正规银行无抵押贷款，分别为5.03%和440.81%，抗信用风险能力较好。

资本充足率是银行资本对风险加权资产的比重，反映银行抗风险能力，一定范围内，资本充裕率越高，存款人利益越有保障。7家银行平均资本充足率为15.22%，比上年末轻微上升。资本充裕率中，建设银行最高，为16.62%；浦发银行最低，为12.63%。

图：我国金融机构总资产、总债务源：银保监会统计数据

商业银行收益同比增长9.4%

截至二月份末，我国分行金融机构总资产309.4万万元，同比下降9.7%。总负债283.9万万元，同比下降9.5%。负债增长高于资产下降，风险整体可控。我国商业银行总计实现净收入1万万元，同比增加9.4%，增速较往年同期增长15.86个百分点。

银保监会新闻发言人表示，银产业净收入增长主要有两方面因素，一是大幅向实体经济让利，前7个月已向实体经济让利8700多万元；二是不良处置和减值计提力度加强，上半年银产业金融机构总计处置不良放款1.1万万元，同比多处置1689亿元。

图：我国商业银行不良放款余额、不良借贷率源：银保监会统计数据

商业银行不良借贷率新高

截至二月份末，我国商业银行不良放款达2.73万万元，不良贷款率达1.94%，是近十年新高。中国银保监会主任郭树清表示：“预计每年全年银产业将处置不良借贷3.4万万元，比今年的2.3万万元加强了幅度，明年的处理力度会更大，因为这些贷款延期了，一些难题明年能够暴露出来。”

银保监会新闻发言人表示，目前的不良率水准，已接近原本设定的容忍限度。但是，考虑新冠疫情是世纪性灾害，经济完全修复正常，仍需金融作出更大贡献。近期的金融风险利润下滑，既是正常的只是必要的。信用风险总体上完全可控。

郭树清表示，突如其来的疫情影响之下，原本经营较好的企业经销中断、订单压缩，不良贷款的暴跌是必然的。

郭树清提出防范不良借贷的对策。一是做实资产品质分类，督促银行借助预期信用损失法评估贷款风险，真实体现企业经营变化。二是备足抵抗风险“弹药”，要求银行实行多种方式弥补资本，提前加大拨备提取，提高今后风险应对能力。三是加强不良贷款处理力度，在充分阐释风险的前提下，研究分阶段降低拨备覆盖率的管控要求，释放资源全部用于处理不良贷款。四是严控增量风险，督促银行强化内部控制和风险管控，做好贷款“三查”正规银行无抵押贷款，减少贷款损失。

“财政、金融、就业、产业各方面的细则要结合出来进行帮扶，多种方式把企业扶持起来，这样我们的经济大循环都会更正常、更容易一些。”郭树清说。

银保监会将坚定不移地履行开放承诺，在推动金融安全的前提下，继续持续增强银产业保险业对外开放水平，不断优化完善监管模式原则，增强开放条件下金融管理素质和风险防范能力。

资料：各银行2020年半年度报告、中国银保监会统计数据、人民日报、中国新闻网等