在实现贷款利息下行大背景下，仍有持牌金融机构因费用过高、催收不当引消费者再次不满，海尔消费金融就是其中一例。近两日，多位消费者向北京商报记者反映，一方面，海尔消费金融因借贷利息逼近36%，甚至一度达到36%，被消费者指责为高利贷；另一方面，海尔消费金融又曾因与助贷机构不当合作，导致不少客户陷入已还清借款但仍被催收骚扰的窘境。通过实测，记者注意到，海尔消费金融借款页面隐藏了年利息。缘何隐藏贷款年利息？又怎样解决与第三方合作机构的贷后管理不善问题北京贷款利率，仍需海尔消费金融给出答案。

隐藏贷款年利率

“贷款协议上写的是综合年化利率36%，但实际年利率不清楚为何高达38.44%？”近日，消费者李艳（化名）向北京商报记者讲述了她的贷款经历，通过海尔消费金融借款8000元，却遇到了实际借款年利息与协议标注不符的状况。

李艳告诉北京晚报记者，她于2020年3月通过海尔消费金融App贷款，共欠款8000元，分为12期还款，应还总数额9761.76元，从第1期到第11期还款额均为803.7元，但不知为何第12期需还款921元。在李艳看来，以实际还款总额估算，她每个月账单总额实际已达813.48元，按IRR方法估算，其实际借款年化利率已超过38.44%。

对于李艳所称的贷款情况，北京晚报记者向海尔消费金融方面进行求证，后者为此未给出进一步回应。4月13日，北京晚报记者通过实测海尔消费金融App贷款产品发现，以借贷1000元，6期等额本息为例，贷款页面显示息费金额为107.13元。

点击还款计划后，海尔消费金融借贷页面展示，这1000元的借款中，第1期需还款200.94元，第2期至第5期则均为180.94元，第6期为182.43元，若以还款计划总额估算，海尔消费金融借款产品年化利率为35.8%。此外，贷款页面提醒称，若客户放贷逾期，罚息利率均按协议利率上浮50%执行。

零壹研究院院士于百程告诉上海日报记者，消费金融公司由于客群下沉，因此在贷款产品的年化利率上比银行要高，但最高也基本都在IRR36%以内，有的控制在IRR24%以内，并且显现不断走低的态势。海尔消费金融接近36%的费率水平，处于市场内的偏低水平。

北京市中闻律师事务所律师李亚同样评价，消费金融市场的发债综合成本相当高，在民间借贷新规之前，很多机构会将利率定在24%-36%之间。在现在的监管形势下，尽管许多看法已经觉得消费金融市场不适用新的司法解释，但仍不应触碰36%的要求，一旦达到，将可能被判定为无效。

值得一提的是，除了贷款利息水平偏低外，海尔消费金融借款产品披露或存在违法风险。

根据央行3月份公布的通告规定，“所有从事借贷业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的形式向贷款人展示年化利率，并在签署贷款协议时载明，也可按照需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更显著”。

而北京晨报记者在实测过程中看到，海尔消费金融在信贷页面隐藏了担保年利息，需要消费者点击蓝色感叹号图标后，才能看见“利率说明”，显示其年化利率为35.86%。在消费金融市场观察专家苏筱芮看来，消金公司以蓝色感叹号的方式将借贷年利率隐藏起来，与近期央行要求明示贷款利息的监管精神相悖。

于百程进一步强调，在利率披露方式上，海尔消费金融以红色感叹号标记的方法折叠起来披露，会促使一些客户看不到利率，明示不够。虽然现在并未明文说此种方法违规，但仍然遭受违规披露的风险。

以灰色感叹号形式隐藏贷款年利息是何理由？后续是否有优化方案？对于那些问题，海尔消费金融同样未给出回应。

被怀疑贷后管理不善

比如贷款利率造成纠纷外，海尔消费金融近期面临的一个更严峻的难题是，如何解决与合作机构的贷后管理不善问题。

据悉，不少消费者在黑猫投诉等系统体现，通过达飞云贷平台贷款，遇到了砍头息的状况；还有用户反映在等待管家上贷款，因为系统能够正常登录还款导致逾期；而且有客户投诉，从未与海尔消费金融有过借贷交易，但银行卡却被前者重复扣款；在贷款尚未还清的状况下，却仍深陷被海尔消费金融催收骚扰的窘境……

其中，来自山西的一名消费者刘敏（化名）告诉上海日报记者，他于2019年5月在达飞云贷业务员的线下推介下，借款15200元，双方承诺在3个月后一次性还款，扣除所谓的“质保金”后，实际到账仅为12600元。

2019年8月，刘敏称因个人财务问题无法立即还款，遂与达飞云贷业务员协商分期还贷，还款总额15200元，共分为12期。刘敏告诉上海日报记者，截至2020年6月，包含服务费、贷款本息在内，他共计还款总额14789元，但却不料，达飞云贷平台以及业务员曾经均进入失联状态。

刘敏称，在贷款过程中他从未与海尔消费金融有过任何交涉，直到达飞云贷平台失联后，才看到真正的“债主”是海尔消费金融。刘敏无奈道，“海尔消费金融一次性从我的银行卡缴费了7000元，还电话骚扰说要将我的征信上报，直到我提供多个还款证明，并投诉至银保监会后，海尔消费金融才停止骚扰”。

值得一提的是，这一类情况只是孤例。除了达飞云贷外，也有消费者称借助海尔消费金整合作平台期待管家贷款，也遭遇了类似争议。在业内专家看来，这一系列重复扣款、不当催收纠纷背后，或折射出了海尔消费金融与第三方助贷机构的合作硬伤。由于金融机构对合作方审查不严、监测不力，一系列贷后风险也将反过来对金融机构形成巨大影响。

“因为海尔消费金融的合作方达飞云贷出现风险事故，可能造成借款人借助达飞云贷进行还款但资金并未对接到贷款方，导致成为放款方的海尔消费金融再次催收。”于百程认为，这种状况中借款人是非常无辜的，金融机构与助贷机构合作，一方面是必须对合作方在合作准入、日常风险等方面做好严格核查和检测；另一方面还要在贷款和收款流程上做好风险把控，借款人可与贷款方直接进行资金往来。

营收同比双降难题如何解

比如贷款业务纠纷，2020年海信消费金融业绩同样承压。根据海尔消费金融近日发布的2020年销量，2020年海尔消费金融资产总值101.5亿元；实现营业利润11.76亿元，同比增长15%；净收入1.23亿元，同比增长40%。

对于利润情况，海尔消费金融回应北京日报记者称，营收同比双降主要因两方面因素，内部理由是公司外部战略的调整北京贷款利率，2020年公司的主要战略目标是在保障资产安全的状况下，强化系统能力，稳步加强资产结构改进和业务改革。2020年公司大幅关停风险不稳定业务，一定程度上提高了系统整体资产品质。此外，公司还加强了在金融技术方面的投入，提升自有研发能力。外部因素主要还是受民间贷款利息禁令和疫情影响。

“从已披露的数家消金公司利润来看，海尔消金的销量表现占据中尾部。”苏筱芮同样称，一方面，消金产业不断有新玩家涌入，马太效应逐渐显现，行业竞争日趋激烈；另一方面，疫情等宏观原因妨碍也会使客群下沉的金融机构面临资产承压的情形。

“在消费金融市场整体销量增长趋缓的背景下，海尔消金的业绩表现也并不令人意外。”李亚认为，民间贷款利息禁令的颁布并且疫情的制约，都是造成亏损净利下跌的重要因素。

针对该公司后续发展，苏筱芮建议，机构后续应以合规为本，重视后期风控与贷后管理，关注金融消费者的合理诉求，切实保护金融消费者的合法权益。

北京晚报记者岳品瑜刘四红