发展中国家的信贷市场具有二元经济特征。城镇地区金融市场比较发达，农村地区金融服务尚需改进。目前，按照国务院要求，我们正在积极推进农村金融体制改革，通过深化农村信用社改革，改进农村金融服务，促进农业发展、提高农民收人、保持农村稳定。小额信用贷款对农村经济发展和农民生活尤为重要。

 

　　农户小额信用贷款，是专门针对农民担保不足发放的信用贷款。由农村信用社组织开展农户小额信用贷款有其特有的优势。农村信用社有着最广泛的农村金融服务网络，最接近农民，最了解农民，与农民联系最紧密。农村信用社农户小额信用贷款已经开办了四年多。几十年前，我们下发了《农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，允许农村信用社试点小额信用贷款业务。2000年，逐步扩大到广大农村。发达地区每户可发放贷款额度达到5万元。同时，从1999年开始，人民银行每年都安排一定比例的支农再贷款，专门用于缓解中西部地区农村信用社资金不早问题。

 

　　到2002年底，人民银行对农村信用社安排了1236亿元的支农再贷款额度，贷款余额为842亿元，支持了中西部地区农村信用社增加农户贷款。到2003年6月底，全部农村信用社农户小额信用贷款和农户联保贷款余额达到了1600亿元，占农业贷款余额的23%。全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款与农户联保贷款。2003年上半年共有6510万户农户获得了小额信用贷款与联保贷款，占贷款需求农户数的60%以上。

 

　　农村小额信用贷款打破了农民的“内源融资”困境，打击了民间高利贷，提高了农民非农收入比重，为促进农村经济发展、改善农民生活做出了一定贡献。