世界银行扶助最贫困人口协商组织(CGAP,第20期)指出，成功的小额信贷依靠两个基本原则：

　　(1)客户的纪律。客户纪律意味着穷人对他们的决定承担责任，同意并且按时偿还贷款的本金和弥补全部服务费用的利息。通过履行贷款合同，穷人以自己的能力指导他们的未来。尤努斯博士1998年曾说：“没有严格纪律的信贷不是贷而是慈善行为，慈善行为不能帮助穷人克服贫困。贫困是一种疾病，对人们的心灵和躯体有麻痹作用。有意义的扶贫项目应能够帮助人们鼓起斗志、集中力量冲破包围他们的壁垒。”客户纪律不仅适用于单个客户，而且有利于其他客户、未来的客户和小额信贷机构。当不需要承担其他借款人的债务时，客户的事业就会蒸蒸日上;当资本不断地循环，覆盖到更多的贫困户时，未来的客户就会充满希望;当小额信贷机构能够覆盖成本并建立起稳健的、不再依靠公共补贴的金融基础时，小额信贷机构就会繁荣昌盛。(www.dAm ike.cn)

　　(2)机构的纪律。机构的纪律是指一系列可实现项目的持续性、服务质量和经营效率的工作原则，具体包括：①收取能够覆盖全部成本(包括对捐助或补贴进行市场利率的调整)的利率;②要求客户完全、按时还款，以及定期且经常地追踪记录还款;③建立适合客户的产品和贷款发放回收方法;④对管理信息系统进行投资，对工作人员和管理者提供及时和适当的指导;⑤根据业绩对基层工作人员进行激励;⑥引人充分的地方分权，容许灵活性，极终扩大规模;⑦从能力、增长和持续性出发制订计划。

　　上述客户和机构纪律的概念提供了一个“试金石”，如果客户或机构将纪律视为过多的限制或不可能执行，机构在小额信贷方面的尝试就很可能失败。