1. 汽车消费信贷

　　汽车消费信贷是以小轿车等小型车辆作抵押，为客户购买家用 小型车提供融资的一种贷款方式。商业银行汽车贷款主要有直接贷 款和间接贷款两种方式。直接贷款是指银行直接受理购车人申请， 并为审査评估过关的借款人直接提供的贷款。间接贷款是指银行通 过汽车经销商经办购车人的借款申请，并由经销商初步审核借款人 的有关材料。两种方式对商业银行来讲利弊参半。由于汽车属于高 折旧商品，因此贷款期限不宜过长，一般贷款期限在2~5年之间， 利率为固定利率。购买新车的利率为卒银行的优惠利率基础上加 2% -2.5%;购买二手车的贷款利率为在银行的优惠利率基础上加 6%左右。银行提供贷款通常要求借款者自有20%以上的购车款， 一方面购新车要求的自有款较少，购二手车要求的自有款较多;另 一方面贷款期限与自有款额度成正比例变化。在美国汽车消费中一 种通行的做法是以旧换新，补足差价。20世纪90年代后期，商业 银行汽车租赁业务得到快速发展。

　　2. 个人信用额度

　　根据个人的信用状况所提供的消费信用，最典型的就是信用 卡。在各种个人信贷产品中，信用卡因其使用方便而成为最普遍的 消费信贷方式。客户持卡消费后，通常会有20-30天的免息宽限 期，过后开始计息，年利率一般在15% -22%之间，最普遍为 18%。信用卡消费信用的提供机构既有银行和其他金融机构，也有 汽车制造商、航空公司、电信公司、各种连锁商业机构;其中银行和其他金融机构发行的信用卡普及程度最高，使用也最普遍，绝大 部分属于维萨卡和万事达卡，此外还有运通卡。

　　3. 无抵押个人贷款

　　无抵押只靠个人信誉担保的贷款，主要是提供个人解决一些应 急性的财务需要，包括旅游支出、医疗支出、纳税支出和教育支出 等。贷款期限一般在两年以内，贷款利率一般为优惠利率。因为能 够获得无抵押贷款的个人都属于风险较低的客户。

　　4. 个人资金周转贷款

　　个人资金周转贷款是为了解决个人临时性资金短缺的需要，因 此金额小、100美元到数千美元不等，期限短，大部分在15〜30天， 最长不超过60天，贷款对象为低收人的工薪阶层和依靠政府补贴 生活的贫民。大银行一般不开办这项业务。

　　5. 房屋整修贷款

　　为房主房屋整修提供资金支持。凡是房屋修理、扩建、局部更 新等不属于房屋重建的小型工程，都可以申请。银行一般要求第二 顺序房屋抵押为贷款提供安全保障。贷款期限为2〜7年。

　　6. 耐用消费品贷款

　　在美国，耐用消费品贷款通常与房地产抵押贷款同时办理。额 度较小，很少有超过3 000美元的;期限较短，利率很高，在银行 此贷款是一个很小的品种。(www.dA mik e.Cn)

　　7. 学生贷款

　　在美国实行的是中小学12年义务教育，大学教育费用需要自 己负担，许多州立大学由于有政府补贴，因而学费较低，但大部分 私立大学学费很高，另外一些世界知名学府学费也很高。因此除了 学习、考试成绩外，能否负担高额的学费是决定到哪所大学就读的 重要因素，因此大学生就学贷款也是比较普遍的一个个人信贷产 品。学生贷款的偿还来源于学生毕业后的工作薪金，因此风险较大， 坏账率高，目前规模只有300多亿美元。在美国学生贷款主要依靠 教育部门和政府其他机构支持或主导的各种学生贷款资助计划来推 行，商业银行多是在这种计划的倡导下，以参与者身份提供贷款。

　　8. 个人债务重组贷款

　　该项贷款的贷款对象主要是某一短暂时期举债过多，出现净现 金流量不足的银行优质客户。这类贷款银行都比较谨慎，需深人了 解申请人陷人债务困境的起因，信用状况，道德品质，生活习性 等。贷款用途是为支持客户渡过难关，贷款价格高，而且要求客户 提供担保和投保寿险、意外伤害险等个人险种。

　　9. 住房抵押贷款

　　该项贷款是以个人和家庭为贷款对象，以其拥有的住房为抵 押，由银行或其他金融公司发放，按照固定或浮动的利率计息，可 以在较长时间内分期还本付息。美国的住房抵押贷款发展至今，已 经形成了一整套比较完善的市场运营体系，住房抵押贷款也已成为 美国银行业的一个重要业务领域，占到美国银行业信贷业务总量的 40%左右。在中小银行，住房抵押贷款占其全部信贷比例可以达到 60% -80%。在美国住房按揭市场上，有许多不同品种的按揭产品 可供借款人选择，其中最常见的有以下三种：一是浮动利率的按 揭，借款的利率时常调整以反映市场的变化;二是长期固定利率的 按揭，即事先确定借款利率，以后无论市场利率如何变化，借款利 率均保持不变;三是“Balloon”贷款，是指3〜10年的短期贷款， 并且最后一次偿还金额最大。