日本个人信贷的规范化始于20世纪60年代。当时与某种特定商品相结合的合作式消费信贷开始兴起并延续至今，主要有房屋、汽车、电器等耐用品的消费信贷以及用于旅游、结婚等方面的服务性信贷。非合作式的消费信贷主要有教育信贷、没有指定资金用途的个人消费信贷等。消费信贷的担保一般是由专门开展债务担保的保证公司来担当。在日本的个人信贷业务中，住房贷款在贷款规模上占有绝对优势，约占全部个人信贷业务的90%。日本第一劝业银行和日本住宅金融公库在日本住房贷款市场上占有举足轻重的地位，第一劝业银行作为全球著名的大银行，其住房贷款余额在日本商业银行中最大;住宅金融公库作为政府专司住宅贷款职能的全国性机构，其住房贷款余额占日本全国住房贷款总额的40%〜50%。

 

　　(一)个人住房贷款

 

　　在日本，个人住房类贷款是最重要的个人信贷产品种之一，商业银行一般性的住房贷款主要有新型住房贷款、两代人合作住房贷款、两代人传承住房贷款、改建翻新贷款、公寓贷款、别墅贷款、二手住房贷款、与住宅金融公库合作住房贷款等。其中新型住房贷款按利率选择的不同又可分为变动利率型、上限利率设定型和固定利率选择型三种。住房金融公库的住房贷款主要品种有个人建设住房贷款、租赁住房贷款、公营转让住房贷款、重建改造住房贷款及建造宅基地贷款。通常借款人年龄应在20-60岁之间，贷款期限最长为35年，最高比例为所购房款的80%,最高额度约5000万日元。贷款利率与长期优惠利率挂钩：在每年12月的偿还日，将当年10月1日的利率与上一年10月1日的利率做比较，按照变动的幅度做调整。(WwW.dAm ike.cn)

 

　　(二)消费品贷款

 

　　该项贷款的主要用途是为个人购买汽车、电器、乐器、家具提供融资。汽车、电器、钢琴消费贷款期限为3〜6个月;教育贷款为6〜10年。贷款方式一般为信用卡透支。还款方式是每月的6日、16日或26日按月还本付息，或年度中间、年度终了发放奖金增加偿还额度。贷款利率是在短期利率基础上再加一定比例，多适用短期优惠利率或转让性存款利率，各家银行及每笔业务的变动率均不同，一般是每6个月变动一次。