影响个人或家庭信贷消费的主要因素同时也是银行进行客户市场细分的主要参考因素：(1)人文因素，具体可以包括年龄、性另夂家庭、收人水平、财富总量、职业、学历、宗教、民族等;(2)心理因素，主要体现在对未来收人和支出的预期、生活方式、消费习惯、个性、外部的影响等方面;0)行为因素;(4)地域因素。

　　考察上述众多因素，年龄是一个人区别于其他人的主要特征之一，同时也是影响个人信贷消费的重要因素之一。一般来讲，每个人在其生命周期的不同阶段对个人信贷产品会产生不同的需求。西方学者哈斯和贝利研究发现，不同生命周期阶段的家庭对银行个人信贷的需求也是不同的。随着社会角色的变化，人们对银行个人信贷服务的选择会随生命周期和购买决策的变化而改变。银行可以利用这些特定的细分市场，开发特别的组合来吸引不同行为阶段的消费者。日本朝日银行的客户生命周期细分策略、大和银行的老年人细分策略等为银行市场细分提供了很好的借鉴。其次，收人也是影响个人信贷消费的主要因素之一。据有关研究资料，在一个社会中，中等收人阶层具有旺盛的信贷消费需求，而温饱阶层和富裕阶层由于信用能力不足或资金阔绰等原因导致其有效需求不足。另外，职业和教育背景的差异、预期、消费习惯等也是银行进行市场细分的重要参照因素。