1.信贷服务的无形性。客户购买、消费个人信贷服务，不可能像购买、消费其他有形产品，可以仔细审视端详，评头论足，看不见、摸不着是其显著特性，只能凭客户自己去感觉、体验。因此需要银行尽可能使这种无形服务有形化，给客户留下较深刻的印象。

　　2.办理业务的多环节。信贷服务与银行许多业务环节相联系。客户向银行申请个人信贷，需要经过咨询、申请、银行审查、签署借款合同、开立账户、借款使用等多个环节，需要接触客户经理、调查人员、柜面核算人员等银行各种服务人员，每一个环节、岗位都有可能影响客户的满意度，因此银行应该树立全程服务、全程营销的服务理念。

　　3.服务一致性和差异性并存。个人信贷在核心产品方面功能是完全一致的，因此为应对竞争需要，要求银行在服务质量、特色方面多下工夫，开发更多的形式产品、增扩产品，突出差异性、独特性和自身优势，获得更大的市场份额。

　　额度小、笔数多、期限长，规模效益显著。银行提供给个人的信贷产品，与公司类信贷产品比较，一般额度较小，但笔数众多，期限较长。最大额度不过几百万元，但笔数和期限却能超过公司类信贷产品的数十倍，因此一定规模下管理成本较高，只有规模超过一定边界才能获得显著的经济效益。

　　5.整体风险度相对分散、较小，经营收益稳定。在堯善的社会信用环境和正常的宏观经济运行条件下，从银行角度讲，个人信贷产品的整体信用风险度、市场风险度等都是相对分散、较小的，经营收益稳定可靠。

　　6.对电子网络系统要求较高。基于上述个人信贷产品额度小、笔数多、期限长的特点，加之对个人客户信贷行为追踪管理的繁杂和个人信贷还款方式的多样化，为提高规模效益，降低管理成本，需要强大的电子网络系统支撑。规范的数据标准和完善的基础数据库，科学适当的客户申请评价模型、行为管理模型和信贷资产迁移模型是个人信贷产品质量管理的基础。(w ww.dAm ike.Cn)

　　20世纪90年代以来，随着国内资本市场尤其是股票市场的飞速发展，公司的直接融资总量和占比大幅提高，商业银行公司信贷业务发展速度趋缓。网络技术的普及化，金融市场的规范化，经济金融的全球化，促使大型公司管理逐步科学化，因此其金融需求呈现出多样性、复杂性的特征，这使得以经营传统融资业务的商业银行不很适应。公司客户经营的诸多不确定性，也直接导致银行公司信贷业务资产质量不容乐观。受上述因素的影响，公司信贷业务发展上升空间受到了局限，经营利润增长速度也逐年下降。从20世纪90年代开始，国内商业银行纷纷将信贷业务的关注点转向个人信贷业务领域，积极开发个人信贷特色产品，以寻求新的利润增长点。

　　最近几年，伴随着中等收人阶层的兴起和非公有制经济的发展，个人金融资产累积不断增大，个人信贷消费需求呈现良好的发展前景，商业银行在个人信贷业务领域的竞争也愈演愈烈。为应对激烈的市场竞争，保持和拓展市场份额，商业银行应从客户市场细分、产品生命周期、新品开发、产品定价等方面人手，加大对其个人信贷产品的研究和资源投人，强化个人信贷产品的精细化管理，促进其健康、持续地发展。