借款人的还款记录是记载其归还贷款行为的说明，它包括两个方面的内容，一是从贷款档案中直接反映借款人偿还该行贷款的能力，同时也是判断借款人还款意愿的重要依据;二是从信贷监测网络(电子档案)中反映借款人偿还其他银行及所有债务的能力。这一点不但使检查人员对借款人整个偿付能力有了一个总体的判断，而且通过借款人与其他贷款者往来关系的记录，总结偿还贷款的行为。即使借款人目前能够偿还该行贷款，但是不能偿还其他银行贷款，那么就说明借款人的偿还能力已经出现了问题，最终也会影响该行贷款的偿还。借款人还款记录分析从某种程度上反映了借款人的道德水准、资本实力、经营水平、担保能力和信用水平等。

　　还款记录对于贷款分类的确定具有特殊的作用。通过还款记录，银行可以了解到贷款是在正常还本付息，还是发生过严重拖欠或被部分注销，贷款是否经过重组，本息逾期的时间，是否已挂账停息，以及应收未收利息累积额。这些信息能够帮助银行从一开始判断这笔贷款的基本状况和分类的基本信息。如果借款人存在不良的还款记录，要进一步分析其深层原因，看其是由于国家政策调整等因素造成的，还是由于借款人经营管理不善或挤占挪用贷款造成的。