数据处理

　　各类的散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。如果数据没有经过正规合理的处理，那么就不能有效区分个人信用质量的好坏。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型量化法，美国采用第二种方式，其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标，即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral)进行具体刻画，再将信用卡、债务收人比例、银行开户情况等这类深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325-900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。一般来说，超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数即可。信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分，使得抽象的个人信用指标得以量化。(WwW.dAmike.cn)

　　数据使用

　　信用报告包含有关于个人隐私的信息，例如住址、当前负债状况等。为保护个人隐私，各国对信用报告的使用都有严格的限制，一般包括以下几类管理方式：

　　①需要本人授权

　　任何机构和个人如果想看当事人的信用报告，必须首先获得本人的书面授权，否则，征信机构不得将信用报告提供给任何第三方。

　　②符合许可目的

　　任何机构和个人如果需要查阅当事人的信用报告，必须符合法律规定的许可目的，包括审核本人提出的借款和信用卡申请、工作申请等，符合法律规定的许可目的，征信机构才能提供信用报告。

　　③本人授权与许可目的相结合

　　任何机构和个人如果想看当事人的信用报告，不仅要符合法律规定的许可目的，还必须得到本人的书面授权。征信机构提供的信用报告对当事人的经济生活尽管有很大影响，但信用报告只是商业银行和用人单位决定是否提供贷款或招聘的一种参考，最终决策权属于商业银行和用人单位，而非征信机构。