美国消费信用市场约有2千亿美元，接近日本的三倍，是世界最大的市场。形成这么大的市场的背景在于，消费者购物欲望旺盛而且对借款的抵触感较小，其商品丰富多彩，不仅针对中低收人者，而且还面向高收入者，顾客层次非常广泛。

 

　　从法律层面上说，虽然在各州法律上有限制，但是其特色在于消费金融业务最重要的上限利率，是根据竞争原理，“由市场决定”。

 

 

　　1.有关准入企业的法律

 

　　在美国，除了银行外，其他许多非银行金融机构也可以从事消费金融业务。银行方面，获得联邦政府许可而营业的联邦银行要得到(OCC)的许可或认可，各州批准设立的州银行需要得到各州银行局的许可或认可。非银行金融机构开业条件因业态不同而异，但是基本上都需要获得各州的许可或认可。

 

　　2.有关利率限制的法律

 

　　①各州不同的利率限制

 

　　美国有关利率限制的法律非常复杂，每个州都有不同的法律，利率也因贷款金额和种类而不同。为了简化这些制度以统一州的法律，美国编制了《统一消费信用法典》，可是现在还有很多州没有采用。在联邦法中，《消费信用保护法》于1968年制定，其中的《诚实放贷法》(TruthinLendingBill)的Reg-ulationZ虽然制定了利息实质年利率的计算方法和表示方法，'但是并没有规定上限利率。

 

　　②各州的上限利率

 

　　亚利桑那、爱达荷、内华达等八个州实施的是没有设定利率上限的《一般利息及高利法》;亚拉巴马、阿拉斯加、佐治亚等十二个州采取的是超过一定法定金额时，不适用上限利息的方式。

 

　　有上限利率限制的州，其上限的规定也是各种各样，当放贷金额为2000美元、12个月期时，其上限利率如下。

　　美国各州的消费贷款上限利率

州	对应的上线利率
特拉华等十四个州	无上限限制
亚拉巴马等十七个州	年30%以上
堪萨斯等十二个州	年25%以上30%以下
马萨诸塞等六个州	年20%以上25%以下
阿肯色州	年17%

　　③公司总部所在地主义

 

　　根据1978年最高法院裁决，尽管顾客居住的州规定了上限利率，但是可适用贷款主公司总部所在的州允许的利率。由此，以全美国为对象的贷款业务成为可能，因此很多贷款发放企业把公司总部迁移到特拉华州等没有上限利率的，对于金融公司来说容易开展业务的州。

 

　　④有关相关法规的制修订情况

 

　　各州法律的制修订情况，总体上看正在推进对限制消费金融业务的法律进行清理和简化，以往的贷款种类的限制也朝着撤销、废除的方向推进。联邦法律体系中，一般的指导方针是利用市场的力量控制利率。

 

　　3.有关利用者保护的法律

 

　　①消费者保护

 

　　有关消费者保护，有以下的法律：

 

　　《消费信用保护法》(1968年)

 

　　在其中的第一编《诚实放贷法》(Truth-in-LendingAct)以及规范该法律实施方法的rRegulation-ZJ中，就实质年利率的计算和表示方法及周转信贷合同进行了规定。

 

　　《信贷合同差別对待的限制》(Unfair/DeceptiveCreditPracticesAct(RegulationAA)

 

　　《消费信用机会平等法》(EqualCreditOpportunityAct)

 

　　②个人破产相关的法律

 

　　美国个人破产申请在2004年度达到了约160万件，占人口的比例也达到了0.54%,在世界各国中非常突出(日本为

 

　　0.17%、英国为0.09%)。

 

　　1978年，《破产法》把以个人为对象的破产手续分为“清算”型的第7章破产和具有定期收人时债务整理的“再生型”的第13章破产。

 

　　第7章破产，是债务人提供和清算除了查封禁止财产外的所有资产，偿还债权人，以此免责。

 

　　第13章破产，是在1978年修订后引人，根据申请人提出的偿还计划，把从定期收入中扣除生活必需费用后的可处分所得通过约3年时间偿还债务，以此替代没收财产。

 

　　但是，由于该法债务人保护色彩很强的缘故，导致债务人尽管有偿还能力，但还是申请第7章破产以得到免责的事例急増。为了控制轻易的自我破产申请，从2005年10月起实施了《修订破产法》。具体就是引入测评收人水平的资力测试，设定查封禁止财产金额的上限，以及破产申请半年前接受债务协商指导等。

 

　　4.有关信用信息中心的法律

 

　　在美国，征信机构型(CreditBureau)的信用信息中心获得了发展，这不是由政府机构或中央银行指导的，而是由民间企业主导来发展的征信机构。有关法规如下：

 

　　《公正信用报告法》(FairCreditReportingAct以下称为FCRA)该项法律于1970年制定，是对被称为消费者报告机构的个人信用信息机构的业务进行规定的法律，其目的在于“通过不妨碍个人信用信息的自由流通，尊重消费者个人隐私权利，以达到其利用和保护的平衡”。