一个完整的征信体系，必须要由以下几个要素构成：

　　1.征信体系的法律框架;2.征信体系的监管环境;3.征信机构;4.征信服务市场。

　　个人征信体系的收益包括：第一，贷款渗透经济社会的较低阶层，各收入阶层的人群都可以得到种类繁多的贷款;第二，在扩大贷款的同时，降低贷款的损失;第三，对贷款账户进行持续监测，放贷机构利用行为评分调整信贷额度，采取预防性措施防止消费者出现过度借贷现象;第四，鼓励新的竞争者进入信贷市场，包括非银行金融机构，它们会刺激价格竞争，提供更为方便的产品;第五，使个人信贷应收款的证券化成为可能;第六，由于消费者解除了与银行或其他存款机构的捆绑共享，其他金融产品的价格也相应下降;第七，全面的征信体系降低了维持现有关系和寻求更好机会的成本，提高了消费者和劳动人口的流动性。

　　个人信贷与个人征信对我国经济发展来说已经是一个非常紧迫和非常重要的课题，但是到2004年底为止，我国还没有专门从事这方面研究的机构。北京大学于2005年7月批准成立了北京大学ACOM金融信息化研究中心(以下简称“PAFIRC”)，该中心旨在发挥北京大学在金融、经济、法律和信息科学等多学科交叉的综合优势，运用现代科学方法来探究中国改革开放和经济发展中的热点、难点问题，致力于推动我国个人信贷和个人征信的发展。我们希望PAFIRC能够为中国个人信贷的发展和中国信用经济体制的建设提供有效的学术见解和信息化技术支撑。我们认为经济理论的发展与变化是和经济金融实践紧密联系的，在我国继续向社会主义市场经济体制过渡的今天，实践在呼唤理论发展的同时，也为理论的发展创造着条件。（www.dam ike.cn）

　　自PAFIRC成立以来，在PAFIRC专家委员会主任委员杨芙清院士的亲切指导下，中心的研究人员通过对经济、金融、信息领域的研究，了解个人信贷和个人征信的国内外现状，研究现代金融手段，提供宏观经济分析和金融业务建议;通过对法律、法规领域的研究，分析个人信贷和个人信用体系中的法律保护和法律支持问题，提供立法建议;通过对信息化领域的研究，调查国内外信用数据系统的现状和发展趋势，研究信用数据系统建设中的问题，提供个人信贷业务的系统方案和核心模型技术。