《最高人民法庭关于审理民间贷款案件适用法律若干问题的要求》

第十三条第（一）项的细则：套取金融机构借贷转贷的，人民法庭必须判定民间借贷协议无效。

民间借贷协议认定无效后，借款人一直需要向承租人退还借款本息，借款人收到了多少本金，就退还多少本金，并且，还可以倒推，以往所有的还钱，即使是当时归还利息的个别，也统统视作偿还本金。

一、本文将新旧条文的对比，逐一解析，展现了国家是怎样增加民间贷款协议无效的界定标准。

旧条文：套取金融机构信贷资金又高利转贷给贷款人的个人质押贷款，且借贷人事先了解以及必须清楚的。

新条文：套取金融机构借贷转贷的。

共同点：套取金融机构，套取是指违规获得，主要指实际借款功能和承诺借款用途不一致，即可判定为套取。金融机构比如银行、信用社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、证券公司、公募基金、私募基金、保险公司、期货公司、小额信贷公司、融资抵押公司、典当行、融资租赁公司、消费金融公司等等。

1、对比一：信贷资金和借贷。

规范说法，以免再形成歧义。按照担保方式分类，贷款可以分为担保借款、信用借贷、保证担保和质押借款等类别。原本信贷资金的说法理应包括了担保借款，但在司法实践中，出现了觉得抵押借款、保证担保不属于信贷资金的判法。

将信贷资金更改为担保，只要出借人的账户不是自有资金，而是从金融机构处套取的，不再论抵押借款、质押贷款。

2、对比二：高利转贷和转贷。

删除了“高利”，很显著，大大增加了判定无效的标准，也不用讨论“高利”是“高于金融机构借款的利息”还是“高利贷”的意思了。哪怕出借人一分钱不赚，只要是转手出交给借款人，也一律认定为无效。小伙伴们发现这，明白了吗？之后有亲戚问你借钱，自己有就有，没有就果断拒绝，别再从借呗、花呗、信用卡、微粒贷等套取出来再交给你朋友了，因为国家不鼓励这些讲“义气”的行为。

3、对比三：借款人事先了解以及必须清楚的直接删除。

原法律要求，需要满足借款人和承租人“合谋”套取金融机构的条件，现在不应该“合谋”，只要出借人的账户不是自有资金即可，借款人仍然不清楚出借人这么“困难地出借”，也一样认定为无效。

二、认定无效的法律后果

《民法典》第一百五十七条的条例“民事法律行为无效、被撤销或者确认不出现效力后，行为人因该行为获得的财产，应当给予给付；不能退还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过失的一方必须补偿对方因而所得到的代价；各方都有过失的，应当各自分担相应的责任。法律另有要求的，依照其条例。”

借款人获取的本息个人质押贷款，仍应退还。以往有归还本息或者代出借人追讨费用给金融机构的税款，统统视作返还本金。

出借人必须向金融机构支付的本息，属于出借人的代价。如果借款人对贷款协议有过失，应当向借款人违约收益损失。如果没有过失，则无须补偿代价。

那么，何为有过错？主要指借贷人对借款人侵吞金融机构存贷的行为起到什么作用。一般觉得，借款人认为是借入人自有资金出借，则通常认定为无过错。

如果借贷人诱使出借人侵吞贷款，而借款人未赚取任何费用差，则借款人是有过失的一方，理应退还出借人代价。然而，出借人很难证明借款人鼓动以及知情，事先让借款人立字据，则无疑告诉法官，自己明知无效并且去做，是不是很傻很天真？法律可不这么觉得，一般界定出借人这时也有过错。

如果借贷人知道出借人侵吞贷款，出借人换取了收益差，则通常觉得两人均有过错，各自分担相应的责任。

综上所述，一方面，小伙伴们，面对好闺蜜，特别是对象，要你从花呗、借呗、信用卡、房子车子抵押借款等等套取款项给他的，要坚决说不。另一方面，如果看到出借人是骗取了金融机构并攫取利息差，那也可以对出借人说“这个月的数（费用）我不交了”。