平安银行近日发布的季报显示，截至2017年底，平安银行汽车信贷余额达1305.17亿元，较2016年底增幅为37%；2017年平安银行贷款，累计新发放1183.84亿元，同比下降高达44.2%。

增长强劲的平安银行汽车信贷，在平安银行2018年的生态圈战略中地位之中不言而喻。在财报中，平安银行称，2018年，该行将围绕平安集团“汽车、房产、医疗健康、智慧城市、金融机构”五大生态圈战略，加快战略变革。在2018年平安集团的生态圈战略中，汽车被放在了首位。

0.54%的不良率

平安银行汽车金融事业部（简称“平安汽融”）创立于2002年，通过和销售商合作发放车辆贷款，包括丰田、奥迪、捷豹路虎、奔驰等诸多品牌车辆的销售商，基本覆盖全部中高端汽车品牌。平安汽融自创立以来，推出了一系列有特色的产品，如：车牌贷、车抵贷、保费贷。

中诚信在一份评级报告中觉得，由于汽车贷款的专业性强且风险构成复杂，因此，银行在汽车贷款上相比于持牌汽车金融公司并不具备很多的竞争优势。零售业务方面，持牌车辆金融公司在车子贷款的风险防范上带有自身专业性强的优势。虽然在信贷利率方面，银行具有一定优势，但是，持牌汽车金融公司审核程序相对效率较高，贷款申请门槛较低，担保费用成本较低，使其产品相对于银行有更大的竞争力。

第一消费金融分析，持牌消费金融公司大多由汽车厂家和全国性销售商发起成立并控制，在渠道方面虽然具备天然优势，也仍然可以判断出持牌汽车金融公司颇具相对于银行更高的强度和更专业的风控。

数据显示，平安银行汽车信贷的不良率仅0.54%。平安银行称，“本行通过前端采用大数据预测、智能策略引擎等软件，持续改进车辆贷款业务进件准入标准；同时改进催收策略，加快诉讼处置流程，提升不良借贷清收能力，整体风险可控”。这一漂亮的不良率数据完全可以打脸中诚信的预测，银行在做汽车信贷方面显然会竞争其实持牌汽车金融公司。

平安银行这一较低的不良率平安银行贷款，与其贷前、贷中和贷后的管控有关。

贷前贷中贷后

平安银行的房贷发放是各地用户经理在合作销售商场内进行分期受理，并根据统一的授信政策通过资料确认、电话查问及其信息咨询等方法进行贷前调查。

1、个人贷款申请

客户到车辆销售商看车，确认对某一车型有购入和贷款需求后，经过销售商向用户介绍各类的个人车辆抵押借款，若用户有需求接受平安汽融的放贷，经销商会要求用户填写贷款申请表（见本文附属材料一）及征信书面授权，并递交申请材料于平安银行行业人员，由前者在平安银行平台内进行借贷申请。

2、贷款申请审批

通过对用户的信用报告审核、收入负债比分析、稳定性评价、舆情调查等方法，结合客户的申请评分卡评分结果，从控制风险的视角对业务进行核查，平安汽融寻找主要风险点并强调应对和防止措施，其核查审批的基本规定包括：

a.审查信贷资料的表面真实性、有效性和完整性；

b.贷款用途符合法律规章和国家有关制度，明确、合理、真实；

c.贷款总额、期限合理，符合“用途定量方法”；

d.对平台相关信息的确切性、完整性承担审批环节审查职责；

e.按照授权管理体制及审批操作步骤，按权限要求逐项审批贷款；

f.按照风险管控方法进行审批，并开具明确的审批意见；

g.审批时效：审批同意之日至面签日时效为2个月，面签之日至出账日时效为1个月；购车发票日期至出账日时效为1个月。

平安汽融对用户的审核标准有客人分类、本地常住、信用记录、月开支认定和利润债务比等五大方面。下面以信用记录为例进行说明。

平安汽融要求用户无不良信用记录。不良信用记录符合《基本风险准则和定义》认定标准外，还比如：

a.单笔贷款记录今天12个月内有6次（含）以上的逾期记录；b.审批日起之前近24个月无担保还款记录且信用卡依照下列状况：单笔准贷记卡、贷记卡最大负债额达到1000元（含），且今天24个月内有1次（含）以上连续逾期达90+记录，或近期12个月内有1次（含）以上逾期达60+记录，或近期6个月内有1次（含）以上逾期达30+记录；或近期12个月内有6次（含）以上的逾期记录。

在审批方面，平安银行汽车金融业务审批效率大幅提高通过实行产品创新、授信流程改进、科学风险量化模型及大数据策略应用等一系列措施，汽车金融业务整体平台自动化审批占比达65%，较上年末提高10个百分点，其中30万以内新车贴息贷款业务自动审批率达82%，二手车业务自动审批率达55%，车抵贷业务自动审批率达29%，客户数秒内就能得知审批结果。

在审批通过后，借款人需带齐相关资料，经与平安面签人员现场签约和审查资料后，对依照条件的用户办理，由平安人员提出系统内贷款申请，在总部集中放款审核通过后给予贷款，并申请车辆抵押登记。

贷款发放后，平安银行根据其出台的《平安银行汽车金融事业部个人汽车信贷贷后管理办法》进行贷后管理。个人汽车信贷业务贷后管理是指自个人汽车贷款发放后到回收期内或以其它形式解除前，贷款的款项管理、催收、检查、监测、预警、保全移交、核销及其它有关放贷管理事项。下面以贷后催收为例进行说明。

平安汽融可供选取的催收方式包含但不限于电话催收、催收短信、催收函、律师函、公告催债、核实资产、协商拍卖、申请支付令、财产保全、公证执行、诉讼、仲裁、委外催收等。

自借款人违约之日起，平安汽融启动催收程序。按照贷款结清天数及三级分类为阶段划分标准，不同阶段采取不同的清收方式。

通过较为严格的贷前、贷中和贷后管理，不良率仅为0.54%的平安贷款业务，需要的就是海量的流量，而伴随改革开放成长出来的平安集团早已累积了亿级的客户，且高层建立了交叉销售的发展思路。

受益于交叉销售

今年，平安银行深挖平安集团的个人客户资源，以顾客推荐客户的方式进行迁徙转化，将银行的账号能力通过软件、接口等科技方式与平安集团各线上系统（如汽车之家APP）的画面、流量结合，让客户触达平安集团的所有产品和服务。

这些交叉销售的疗效极为显著，比如信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量占比达45.99%。

数据显示，平安集团2017年综拓渠道迁徙用户新增412.66万户，占零售整体新增用户的比重为41.38%。综拓渠道发放汽车金融借款105.61亿元，占汽车金融借款整体发放的比重为8.92%。

在汽车服务生态中，平安通过汽车之家、平安银行、平安产险，覆盖大量C端车相关金融客户及互联网用户；借助车辆销售商系统、新车二网平台、二手车交易系统及其车辆零组件平台广泛覆盖B端服务提供商，包括美国绝大多数的整车厂和4S店，以及领先的二手车商户及车辆维修厂，致力于成为“买车-用车-养车-卖车”的全流程交易及金融服务系统。

汽车之家提供车媒体、车电商、车金融、车生活等全方位的车服务。2017年，作为汽车之家核心业务的媒体和经销线索业务累计营业利润营收下滑33.7%；同时不断更新改进客户体验，流量大幅下降，截至2017年底，汽车之家注册客户数达到5800万，2017年第四季度移动端的日均独立客户访问量年均增速25%。在金融业务方面，汽车之家现在早已涵盖了消费者和销售商的放贷、融资租赁和保险服务等。

平安产险通过平安好车主APP聚合广泛优质的车生态服务资源，与全国上万家4S店、修理厂、保养连锁店深度合作，提供专业精致的车保养、车保险、车生活服务，为乘客提供一站式用车服务。截至2017年底，平安好车主APP拥有4424万登录用户，累计绑车用户2694万，12月单月活跃用户953万，其声称是汽车工具类APP第一。

而平安汽融则围绕用户买车、用车、养车、换车等全生命周期的各主要消费场景，针对客户与平安集团内多家子公司联合举办综合金整合作，提供给汽车金融客户全套解决方案。

结语：这会是银行们激起的沙尘暴吗

近一周以来，第一消费金融旗下的微信群弥漫着一种人人自危的焦虑气氛。贷款从业者则在各个群传播着类似以下这种的截图。

很难得知这次多省密集地“扫恶打黑”的背景，但至今看来仍然在省一级之上有相当统一的全国指挥和布局。这样的“扫恶打黑”目前让他们发现的也是现象，而其出台的动因和最后的影响耐人寻味。

第一消费金融在整理平安汽融的材料时不禁想象，针对贷款的“扫恶打黑”是银行那样的金融正规军向持有权柄者谏言才有的产物吗？一切皆是未知了。不过，从较为长远的制约来看，目前的任何整顿，似乎都是利好近些年被金融技术冲击得无所适从的银行们！

附属材料一：平安银行个人汽车消费借贷申请表（请点击图片以查看清晰原图）

附属材料二：“安行2018年第一期汽车抵押借款证券化信托“”中资产池入池资产相关数据。

在2017年，平安申请在银行间市场分5期发行200亿资产支持证券。“安行2018年第一期汽车抵押借款证券化信托”应该是这个计划的第一期，其交易结构如下：

本期资产支持证券的资产池涉及平安银行向23515名借款人发放的23546笔借款，全部贷款资产均为正常类信贷。抵押借款发放时，其本金总额大约为2亿元，同时不少于200多万。抵押借款的初始贷款期限为1年（含）至5年（含）之间。截至2017年10月15日，该期资产资产支持证券相关数据如下：

1、总体概况

2、期限特征状况如下（账龄=（初始起算日-发放日）/365*12；剩余年限=（初始起算日-发放日）/365*12，其中“初始起算日”定义为“2017年10月15日”）：

3、资产池的入池资产利率

4、入池资产抵押物特征

5、入池资产借款人特征

6、贷款分布

7、利率分布

8、合同期限分布

9、贷款账龄分布

10、贷款剩余期限分布

11、借款人年龄分布

12、借款人年总额分布

13、借款人职业分布

14、借款人地区分布

15、抵押物初始贷款价值分布

16、车辆品牌分布

平安银行称，本次入池抵押借款的初始抵押率（等于借款协议金额/抵押车辆价值*100%）均不少于80%，为抵押车辆的贬值预留了空间。同时，抵押车辆变现回收的现金也能在必定程度上填补因借贷违约导致的代价。