世界银行扶助最贫困人口协商组织(CGAP,第20期)指出，小额信贷对已经有经营活动、有经营头脑和管理能力的客户是适宜的。但不具备这些条件的客户，可能不能从贷款中受益，并很容易陷人债务之中。在以下情况下，客户可能不具备小额信贷所需的前提条件：

　　(1)处于一种紧急状态刚刚结束的宏观环境中;

　　(2)对于长期贫困，没有先期的努力以降低其脆弱性和技能的培育、信心的树立以及最基本的资金，小额信贷很难成功;

　　(3)在条件非常恶劣的农村地区，缺乏基础设施、服务和市场;

　　(4)在疾病使人们无法从事生产活动的地方。一个极端的例子就是艾滋病，它使得人们很难从小额信贷中受益。