我国商业银行的个人信贷业务起步较晚。在建国之初的计划经济时代，金融体系实行大一统的银行体系，真正的商业化金融业务并不存在。在此阶段，不具备个人信贷业务发展的可能性和必要性。改革开放以来，我国金融业发展迅速，各级银行机构遍布全国，中国人民银行、国有商业银行、股份制商业银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会保险制度的日益成熟、消费水平的提高和消费观念的逐步转变，越来越多的居民开始接受信用消费的消费方式，国内个人信贷开始出现并迅速发展起来。

 

　　(一)国内个人信贷业务的起步——个人住房贷款

 

　　国内现代的个人信贷业务起步于20世纪80年代。随着改革开放进程的推进，国内经济发展迅速，对金融服务的需求日趋多样化，个人信贷业务就是在这样的背景下开始出现在国内市场的。最早开办的个人信贷业务产品是个人住房按揭贷款，它是作为推进国内住房体制改革、促进商品房流通的手段，被引人国内市场的。1985年，为支持国务院住房制度改革试点工作，中国建设银行开办了住宅储蓄和住宅贷款业务。1987年，为加强管理，推动该项业务的开展，中国建设银行总行制定颁发了《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行办法》。此后，经中国人民银行批准，中国建设银行住宅贷款正式列人信贷计划。作为消费性信贷业务，成为中国建设银行贷款业务的一个重要品种。但是，由于当时仍处于房改初期，没有拉动市场需求的内在压力，加之居民对消费贷款认知程度低，这项业务并没有形成较大的规模，也没有在消费者中得到普及。

 

　　(二)国内个人信贷业务的推进一其他个人消费贷款

 

　　1998年，作为促进汽车产业发展和汽车产品流通的举措，汽车消费贷款开始在国内进行试点。最早的汽车消费贷款萌芽于1993年前后，在当时汽车销售不畅的情况下，一些汽车经销商为促进销售，开始尝试分期付款售车业务。但由于内外部条件的欠缺，这些初期尝试都未形成一定的规模。进人90年代中期，在经历了初期的通货膨胀之后，我国国民经济出现了总供给大于总需求的局面，为此，从1998年开始，中央决定实施扩大内需的宏观经济政策。中国人民银行相继出台了一系列启动消费的配套措施，1998年9月，《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的颁布，成为中国人民银行推动消费信贷业务的新举措。初期开办仅限于四家国有商业银行。已有过试点经验的中国建设银行，率先完成了业务开办的准备工作，成为第一个向中国人民银行提交开办业务申请的商业银行，其于10月份正式推出了个人汽车贷款业务。(ww w.dAmik e.cn)

 

　　汽车消费贷款业务的推出，使得消费信贷的概念开始逐步为中国老百姓所接受。而此后为扩大内需，促进消费，中国人民银行于1999年下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》，这是国内个人信贷业务发展的标志性事件。这一文件的下发，从政策上明确了个人消费信贷的市场定位。此后，国内个人信贷业务进人了一个快速发展的小高潮。

 

　　除了汽车消费贷款的发展，个人信贷新产品不断推出，成为这一阶段个人信贷市场的主要特征。借着中国人民银行政策的东风,各商业银行在1999年到2001年里，不断推出个人信贷业务的新产品，包括耐用消费品贷款、住房装修贷款、助学贷款、旅游贷款等，这些产品丰富了个人信贷市场，满足了客户更广泛的市场需求，更重要的是，已初步形成体系的个人信贷产品将消费信贷观念深人市场、深人客户，为新一阶段业务的规模发展打下基础。

 

　　(三)国内个人信贷业务的快速增长

 

　　在前期发展的基础上，2002年，随着经济发展，国内住房市场化和居民整体消费水平都有了较大的提高，居民消费意识也在发展。个人信贷业务开始了第二阶段的快速发展，而这一阶段，也是个人信贷业务初步形成规模化的时期。

 

　　个人住房贷款和个人汽车贷款是2002年之后国内个人信贷业务的主要发展产品。随着住房制度改革的深化和商品房流通市场的逐步成熟，市场对贷款买房的需求迅速增长，住房按揭已成为老百姓购房的主要方式。各商业银行纷纷加大对个人住房贷款市场的投人力度，市场在供需两旺的情况下快速增长。据统计，2002、2003年，国内个人住房贷款余额分别增长2671亿元、3528亿元，增速分别为48%、43%,在信贷总规模中的占比不断提高。

 

　　中国作为世界面积和人口大国，汽车消费市场具有巨大的潜力。随着经济的快速发展，这种潜力开始释放。自2001年下半年开始，国内汽车市场呈现出加速发展的势头，汽车消费贷款业务由于各商业银行的积极推动，对车市的发展起了推波助澜的作用。在此后2002、2003年，国内车市“井喷式”发展，汽车消费贷款业务也随之高速发展，两年余额分别增长714亿元、689亿元，增速分别为164%.60%o

 

　　(四)个人信贷业务的调整和创新

 

　　伴随着市场的快速发展，个人信贷业务作为一项国内新兴的金融产品，市场参与者开始逐步加强业务基础管理和产品创新。2004年起，在国家信贷宏观调控的政策大背景下，个人信贷业务发展速度也适当减慢。特别是在业务发展过程中，由于外部市场环境和内部管理都相对不成熟，出现了一定的风险因素，各商业银行开始对前期的业务进行总结和调整规范，形成更加科学合理的业务运作体系。

 

　　同时，针对市场需求的发展，国内商业银行也适时地创新个人信贷业务产品体系。随着国内个体私营经济的活跃，个人投资经营贷款的需求不断扩大，商业银行纷纷推出了面向个人客户的生产经营类贷款。这类贷款填补了公司信贷和零售信贷市场的“中间地带”。解决了长期以来个人创业启动资金缺口和经营流动资金需求问题，为个人生产经营者融资打开了一扇方便之门。而商业银行通过要求客户提供房产抵押等担保措施可有效地防范风险;通过适当上浮利率，可以扩大利润，从侖取得较好的经营效益。在供需双方的共同作用下，2003年起，个人生产经营贷款成为国内个人信贷市场新的竞争焦点，市场规模不断扩大。

 

　　市场参与主体不断扩大。其主要体现为我国为兑现加人世界贸易组织承诺，将汽车金融服务业务向国内外汽车金融公司等非银行金融机构开放。根据我国加人世界贸易组织的承诺，我国将放开汽车金融服务的经营权。2003年底，银监会下发《汽车金融公司管理办法》及其实施细则，标志着这项业务的正式放开，国外汽车生产企业的金融公司以及国内财务公司、城乡信用社等机构都可以涉足汽车金融业务的经营，从而汽车消费贷款业务也将面临更加激烈的市场竞争。

 

　　从上述发展历程可以看出，我国个人信贷市场的发展具有以下几个突出的特点：一是个人信贷的发展始终保持了与宏观经济调控政策的一致性;二是居民收人水平不断提高、消费观念逐步转变有力地促进了个人信贷市场的发展;三是个人信贷发展的过程也是银行适应市场需求，不断创新个人信贷产品的过程;四是由于是新兴产品，个人信贷的发展时刻伴随着规模增长和风险防范的协调均衡。

 

　　个人信贷业务在我国发展时间短，还属于一项新兴的产品。迄今为止，市场发展和业务管理仍存在多种需要完善的因素。这表明了我国个人信贷业务仍处在发展的初级阶段。但同时，面对国内经济的如此快速发展，个人信贷的市场潜力和未来发展空间也是毋庸置疑的，个人信贷被认为是未来商业银行在国内竞争最激烈的业务范围。