个人信贷业务在国外已有近百年的发展历史，但在国内还是一项新兴的商业银行业务。昆明小额贷款通过介绍个人信贷业务的基础知识，包括个人信贷业务的概念、起源、发展、国内外个人信贷市场的状况等，为本书下面的内容打下基础。

 

　　个人信货业务的概念

 

　　要定义个人信贷业务，需要从消费信用说起。消费信用是人类社会经济发展的产物，是指消费者凭借个人的信用水平进行消费，之后再进行偿还的消费行为方式。商品赊销、赊购是典型的消费信用行为。随着现代市场经济的日益发展，个人信用消费不断得到普及和深化，发展到由金融机构作中介，向个人发放信贷资金用于其个人支付，从而产生了个人信贷这种商业银行的业务品种。

 

　　所谓个人信贷，是指商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。它是银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的信贷业务，贷款发放是以收取利息为盈利方式。

 

　　放到经济运行的大环境中，个人信贷是经济主体融资方式的一W,是间接融资中对个人主体的融资行为，它是在人类经济发展过程中为满足市场需求而产生的经济行为，并在现代经济体系中起到必不可少的作用。换一个角度来说，个人信贷是个人信用行为的主要体现，是借款人凭借自身及担保方的信用水平获得融资的行为。

 

　　个人信贷的发放主体以商业银行为主，还包括专业的金融公司、财务公司等非银行金融机构。国外广义的个人信贷还包括商品生产或流通企业向个人客户提供的分期付款、授信消费等促进其商品周转流通的便利消费方式。

 

　　个人信贷是消费信用在现代社会的主要实现形式。长期以来，国内外消费信用范畴有多种不同的定义方法，形成了消费信贷、消费贷款、个人贷款等多种概念，在英文中有ConsumerCredit,Con-sumerFinance;PersonalCredit,PersonalLoan等相关词汇。在不同的国家、不同的经济主体中对这些概念有不同的界定方式，尚没有形成统一的定义。非严格意义上，这些概念不作区别地被通用。(www.dA miKe.cn)

 

　　在现代消费信用发展最成熟、最普遍的美国，主要用消费贷款来定义，即面向消费者发放的贷款。美联储为实施保护消费信用行为的《诚实借贷法》而颁布的《Z条例》中，对消费贷款的定义有以下两方面特别的规定：一是对贷款用途界定为个人、家庭或农业用途，实际上强调的仍是消费用途;二是该定义除了包含银行信贷方式的消费信用，还将商业机构分期付款的赊销行为也包含在消费贷款的定义范畴之内。

 

　　消费信用在国内市场发展时间不长，业务发展上还没有形成固定的模式，对其定义也还不规范。在此，有必要对相关概念进行解释，以便为本书之后的内容进行界定。