1999年，中国人民银行发布《关于开展个人信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行从1999年起开办消费贷款业务，个人信贷业务在中国市场上开始迅速发展起来。如图20所示，在不到十年的时间中，中国金融体系的信贷总量从74914亿元急剧增长至188566亿元，个人信贷余额总量从1997年172亿元迅速增长至2004年的19882亿元，2004年的个人信贷余额已经增长至1997年的116倍。

 

　　根据中国人民银行的统计，2005年1一11月，个人消费贷款增加1755亿元，比上年同期少增2H8亿元，到2005年底，个人信贷余额达到22564亿元①。虽然个人信贷余额仍然保持着较高的增长速度，但增速有逐渐下降的趋势，2000年增长速度最快，高达286.05%,而2004年增长速度下降至27.50%。

 

　　市场的竞争力实际上，从统计数据来看，受中国金融市场结构与现行法律制度框架的约束，中国个人信贷市场呈寡头垄断特征，四大国有商业银行占据了个人信贷市场的主要份额。2001年四家国有独资商业银行的个人信贷余额为6179亿元，占这四家银行各项贷款余额的9.6%，占全国个人信贷余额的88.4%;截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部个人信贷余额之比为85.6%,股份制商业银行和其他金融机构所占比例只有14.4%;2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12358亿元，占全国个人信贷余额的78.5%,其中，住房贷款9780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。

 

　　具体来说，2002年末，全国个人住房贷款余额8323亿元人民币。名列第一位的工行占2580亿元人民币，市场份额为31%;第二位的建行占2351.2亿元人民币，市场份额为28%;第三位的农行占1303亿元，市场份额为15.7%;第四位的中行979亿元，市场份额为11.8%。四大行共计发放房地产贷款7213亿元，在全国金融机构房贷市场中，占比86.7%。2002年末，全国汽车个人信贷余额1150亿元，其中位列第一名的农行车贷余额317亿元，第二名中行273亿元，第三名工行211亿元，第四名建行143.66亿元。贷款余额占全国市场的82.14%。2004年末我国金融机构车贷余额为1594.03亿元人民币，其中四大国有商业银行车贷余额为1268.91亿元，约占车贷总量的80%。

 

　　由此来看，现阶段，中国个人信贷市场的主要市场份额被四大国有商业银行所占据，但其市场占比在逐渐下降，这表明，自监管机构放松管制以来，股份制商业银行和非银行金融机构先后进人个人信贷市场，并利用其机制灵活、历史包袱轻以及专业化等优点与四大国有商业银行展开积极竞争，其在个人信贷领域也在日渐增强。