①农行车贷发展概况

 

　　自发展个人信贷业务以来，农业银行的车贷发展十分迅速，车贷余额和市场占有率居同业最高。

 

　　2000年，农行汽车贷款余额仅有37亿元，到2001年底就猛增到了134亿元，当年翻了3番，同业市场占比达37%,奠定了农行汽车贷款市场的领先地位。2002年9月中旬开始，中国农业银行联手一千多家汽车信贷经办机构在全国开始了为期4个月的“个人汽车贷款大联销”活动。该行车贷首付由20%降到了10%,还款期则由5年延长到了8年，利率更是下降到了央行规定浮动范围的底线——下调10%,这一年末农行汽车消费贷款余额达317.58亿元，在四大国有商业银行中占的比例为33.59%。截至2004年5月末，农行车贷余额达

 

　　462.94亿元，占汽车消费贷款市场近三成的市场份额，成了名副其实的车贷老大。

 

　　②车贷老大的成因分析

 

　　农行车贷市场份额如此庞大的原因如下：

 

　　首先，农行车贷品种比较齐全，农业银行向个人借款人发放的汽车贷款类型包括个人自用车贷款、个人商用车贷款和二手车贷款。其中，自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。自用车主要包括轿车、多功能车(MPV)和越野车(SUV)等各种车辆。商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。商用车主要包括客运车、货运车和推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等各种工程车辆、半挂牵引车等专用车辆。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

 

　　其次，首付以及贷款利率较其他行更低，即使是在汽车消费贷款全线缩紧的2004年，很多银行把车贷首付款比例调高至30%〜40%，有些中小银行甚至将业务完全停下来，农行依旧执行20%首付的底线，有些支行甚至仍在放首付10%的贷款。农行的车贷利率一般都按照基准利率执行，如期限“5~8年”或“8年以上”两个档次的车贷，年利率分别为5.58%和5.76%。优惠时，各期贷款利率的降幅可以是10%。10%的贷款利率、最长可延至8年的贷款期限、首期付款额10%等等的优惠规定，使农行成为了车贷的最大赢家。

 

　　③农行车贷面临的一些问题

 

　　自2001年至2004年7月，农行累计发放汽车消费贷款达-到1138.23亿元。但是按五级分类标准，农行的汽车贷款不良率在3.32%,而业内的认可标准不超过2%。2004年7月，农行车贷被紧急叫停，以应付车贷中出现的高风险。农行车贷出现的问题主要有以下几个方面：

 

　　一是从内部管理上没有建立起与个人消费贷款要求相适应的信贷管理体制，一些分行不同程度存在着“私贷公用”的现象;

 

　　二是客户及车型结构差，在对客户的选择上，层次相对较’低，造成营运性车辆贷款占到全行汽车贷款的四成以上，加大了营运车辆的还款风险;

 

　　三是在对经销商选择上把关不严，在经销商评级、授信、准人退出等管理上，缺乏系统完善的制度办法;

 

　　四是过度依赖保险公司发展汽车消费贷款，部分行在业务开办前期失去了把握客户准人条件的主动权;

 

　　五是汽车消费贷熬管理环节多、内控不到位，在银行与购车人中间存在经销商、保险公司、担保人、交管、证明单位等多种环节和法律关系，管理部门的重点不同，部分行业务管理平台没有搭建好，管理制度不落实;

 

　　六是电子化系统存在较多问题。

 

　　为了降低农行车贷的风险，农行车贷的首付提升到20%或30%,同时最长年限则从以往的8年锐减到3年。虽然是亡羊补牢之举，却总聊胜于无。