信用卡市场发展潜力巨大，前景乐观。在中国，银行卡的发展非常的迅速，1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，在国内代理“运通”、“万事达”、“维萨”等7种外国信用卡，从此信用卡进人中国。1985年，中国银行珠海分行推出中国大陆第一张信用卡——珠江信用卡。1986年中国银行北京分行发行长城卡，不久，中国银行总行将长城信用卡指定为中国银行系统的信用卡，在全国范围内发行。1987年，中国工商银行广州分行发行红棉信用卡。1989年，中国工商银行发行全国通用的牡丹信用卡。1990年，中国建设银行在广州发行第一张人民币万事达卡，1991年又发行了人民币维萨卡，以后又发行了龙卡。1991年中国农业银行开始在广州、佛山、中山、海口等地发行金穗卡，并逐渐向全国发行。银行卡总发卡量在1994年约有842.61万张;而据央行最新统计，截止到2005年6月，中国银行卡发卡机构超过160家，发卡量8.75亿张，在十年左右的时间里增长了100多倍。从交易额来看，1994年全年的交易额是0.52万亿元，而2005年仅1至6月，全国的银行卡交易额就已经达到24.06万亿元。但是在总的交易额当中，消费交易量非常低，在中国目前的20多万亿的交易额中，其中40%是由工资卡的工资发放造成的，真正实现由汇款、转账、支付等业务所形成的交易金额只有6000亿左右，其中还没有去除因交付房款、车款所形成的大项交易额，而持卡人真正用于消费的部分只占到总交易额的3%左右。

 

　　目前银行卡的主要功能有存取现金、转账、支付、个人信贷，根据功能的不同可以分为三种：借记卡、准贷记卡、贷记卡。借记卡不具有透支的功能，主要行使存取现金以及转账的功能，截至2003年第三季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡当中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%,而具有个人信贷功能的信用卡仅有0.2587亿张，只占4.2%。由此可见，银行卡中的个人信贷功能还没有被大多数人所接受。国内银行发行借记卡主要还是为了吸收和维持消费者的存款。准贷记卡产品只是大规模发行循环信用卡之前的一种过渡产品，与借记卡没有显著的区别，它只提供较小的信用额度(通常在人民币5000〜20000元之间)，透支年利息18%,并且没有免息期。调查显示很多准贷记卡都是非活动的，并且很少有人使用这些卡片提供的小额透支额度。随着居民收入水平的提高，其对于循环信用卡已经有了一定数量的需求。2002年中国16个城市和1个省份的1.56亿人口的收人水平已经达到1900美元，该收人水平正处于信用卡个人信贷启动的初级阶段，未来几年内将有更多的人群达到启动阶段的收人水平，中国的银行开始关注该市场，并积极进行大规模扩张，几家银行在2002年下半年已经发行了真正的循环信用卡。截至目前，中国的信用卡发行量约为1000万张，中国信用卡市场的发展还具有很大的潜力。图18列出了中国银行卡当俞的品种构成(截至2005年7月)。

 

　　国际信用卡组织Visa估计，从2004年开始，中国内地的信用卡每年将获得80%至100%的增长，5年后发卡量可超过1000万张，相当于目前整个香港的发卡量。而据一份更为深人的报告显示，到2010年，中国内地信用卡市场的年收人可能高达30亿美元以上。如果目前提供信用卡的种种障碍(如外资机构所受限制、国内金融机构的陈旧思维和技能低下、消费者信用数据缺乏等)能比预期更快地得到解决，届时信用卡的市场收人有望超过50亿美元。这个数字将与台湾地区信用卡业务到2010年时的年收入几乎不相上下。

 

　　中国的信用卡市场是有理由让人们乐观的，因为中国的富裕消费阶层正在壮大。据《麦肯锡高层管理论丛》上的一篇文章提供的数据，到2010年，中国年收人超过6500美元的家庭将增长10倍，达到3000万户。该文指出，有市场数据表明，中国的消费者很可能也像美国等发达市场的消费者那样使用个人信贷、循环所欠债务，而这正是信用卡业务成功的关键。即便有18%%的强制性利润率上限，对于卡上有透支余额的客户而言，信用卡利润率在按违约损失的因素调整之后，仍可达到900到1100个基点，而在美国和英国却只有300到800个基点。文章还估算，到2010年，一个公司只要占有信用卡应收款项10%的市场份额，就能获得1亿美元以上的年收人。