人们生活中接触到最多的、最普遍的消费信用贷款产品有耐用消费品信用贷款、教育助学贷款、信用卡方式消费信用贷款以及其他用途的产品。

 

　　(一)耐用消费品信贷

 

　　大额耐用消费品是指单价在3000元以上、含3000元(这是国内银行目前普遍的金额限定)、正常使用寿命期在二年以上的如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等(不包括汽车、房屋等)家庭耐用商品。

 

　　大额耐用消费品贷款的期限一般在一年以内，最长为三年(含三年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般为女性55岁、男性60岁)。贷款对象一般为18〜60岁之间的具有完全民事行为能力的自然人。

 

　　(二)教育助学信贷

 

　　当前越来越多的农民子女考上中高等院校，但沉重的学费负担让不少学生望学兴叹，家长对此也难以承担，他们盼望能够获得低息助学贷款的支持和帮助。

 

　　助学贷款是运用信贷手段支持经济困难学生就读全日制普通高等学校的一种贷款方式。原则上由学生父母或金融机构认可的个人按年申请，学生入学前户口所在地金融机构按年审批发放。目前，我国助学贷款分为国家助学贷款和一般性助学贷款两类。国家助学贷款是国家提供利息补贴的贷款，一般性助学贷款是国家提供贴息的助学贷款。国家助学贷款的对象是家境比较贫困的大专以上在校学生。这些学生通过所在学校向银行申请国家助学贷款，获得贷款的学生，本人只支付一半的利息，另一半利息由国家支付。学生毕业后，还清贷款本息。国家助学贷款虽然要由财政贴补一些资葢rS这项贷款的总量比起其他的开发贷款要少得多，资金总量不很大。

 

　　(三)信用卡方式消费信贷

 

　　广义的信用卡指银行发行的具有电子结算功能的银行卡，包括信用卡、借记卡、预付卡和准贷记卡等，本项目中所说的信用卡取其狭义，即不需要担保和保证金，以信用和借贷关系为基础的，具备循环信贷功能的银行卡，这种银行卡称为贷记卡，贷记卡的业务属于无担保个人信贷的范畴。另外，信用卡按照发行机构可以划分为银行信用卡和专用信用卡，前者主要指商业银行发行的VISA卡或Master卡等，后者的发行机构主要是零售商或信用卡公司。

 

　　实际上，若以抵押品的权属关系和承担信用风险等方面的不同区分贷款形式，那么住房、汽车及其他大型耐用消费品的贷款并非完全意义上的信用贷款，而信用卡则是消费信贷业务中更高级的信用消费形态，是最典型和最广泛的消费信贷业务代表，它以无抵押和担保的透支方式向消费者提供小额、无指定用途的消费信贷产品，并以资金结算、循环信贷和内含服务的多功能角色占据了现代经济生活极为重要的地位，既是方便消费者日常消费活动和商户资金周转的有力工具，也是银行零售金融业务的重要品种和盈利来源。

 

　　在我国，由于有资格发放信用卡的金融机构只有商业银行，其他组织和个人都没有发放信用卡的资格，而商业银行由于本身的审慎性要求对于信用卡发放与使用的条件都比较苛刻，要求信用卡的使用者只能在发卡行指定的特约商户处刷卡消费，授信额度比较低，而且一般不能全额取现。这样就使得有全额取现愿望的人或者有较大资金需求的人不能得到满足，从而减少商业银行业务量，使得商业银行的利润也减少许多。商业银行的禁止全额取现和授信额度较低的行为只是因为这些借款人没有担保或抵押，在目前我国的个人信用社会环境不健全的情况下，使得全额取现和高授信额度的风险较大，那么如果有人愿意为这些贷款人作担保，这样一来银行的全额取现与高授信额度的信用卡业务就可以顺利进行了，这对于商业银行、担保公司和借款人三方而言都有好处。(www.dAmikE.Cn)

 

　　(四)其他用途的消费信贷产品

 

　　其他用途消费信贷是指银行等金融机构为适应消费者多样化的消费需求而设立的各种贷款。各银行根据各自的市场定位开发了不同种类的消费金融产品，主要包括个人小额信用贷款、个人住房装修贷款等品种。•这些信贷产品种类随着人民生活水平的提高，人们的消费需求的不断提升而逐步走向多样化。为了应对市场竞争的压力，满足不同类型消费者的消费需求，各银行自上世纪90年代以来逐步开发了各种小额信贷产品。这一信贷业务的地位正日益提升。