个人信用贷款

 

　　个人信用贷款，简称个人信贷，是商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足个人客户的消费需要、经营性需求或其他需求等资金需求。个人客户在约定的期限之内归还本金，支付利息的信贷行为。个人信贷是商业银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的信贷业务，盈利的方式是收取个人客户的利息。个人信贷是以业务主体来命名业务名称的命名方式，而住房按揭贷款、汽车贷款等是按照业务的标的物来命名业务名称的命名方式。值得注意的是，目前在我国个人信用贷款多用于满足消费需求，与消费信贷的概念容易混淆。实际上，从非严格意义上来讲，消费信贷和个人信用贷款是通用的。但是严格来讲，消费信贷应该是个人信贷的一部分，消费信贷特指用于满足个人客户消费需求的信贷发放，个人客户所取得的信贷资金以用于消费为其用途，这就区别于向个人客户发放的以生产经营资金周转为用途的贷款。而个人信用贷款与个人消费信用贷款(消费信贷)相比，范围更广，因为它的.用途没有限定，以信用卡业务为例，除了可用于刷卡消费之夕卜，还能够直接取现金，这与美国、日本所谓的消费者金融的概念是一致的一只要求贷款对象是个人，而对用途没有加以限制。在这里，本书还特别提一下取现这种情况，就上面所谈到的，取现也是个人信用贷款中的一种，但却不包括在消费信贷中。实际上，我国的消费信贷一般将取现、套现的情况排除在外是为了防止欺诈而暂行的一种办法，实际上欺诈大多数是以取现的形式，但取现并不意味着都是欺诈，我们的观点是我国的商业银行不能因噎废食，因为少数的欺诈就禁止取现的业务。消费信贷中除了住房按揭、车辆贷款等业务，大多数业务.是无担保的，比如信用卡刷卡与信用卡取现，这些无担保的消费信贷称为无担保个人信贷。对于消费信用贷款，我们还将在下面对于个人信贷的分类介绍中详细描述。

 

　　按贷款用途来划分，个人信用贷款可以分成个人消费信用贷款、个人生产经营信用贷款以及其他用途个人信用贷款

 

　　(1)个人消费信用贷款：实际上，国内所谓的“消费信贷”的全称应该是“个人消费信用贷款”，消费信贷只是对它的一种简称，消费信贷的贷款对象是个人，贷款的用途一般是消费，目的在于提高消费者即期消费水平，以便于消费者合理安排终生消费。同时，还须注意的是，消费信用贷款指定了贷款用途只能用于消费，不能用于取现、套现或其他用途。这是我国为了防止欺诈行为而暂行的一种贷款模式。

(www.dAMike.cn)

　　消费信用贷款不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系，它不仅包括贷款信贷，而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者，不给集团消费提供消费信贷，这是各国法律所采取的普遍做法。

 

　　所以，消费信用贷款是与个人消费紧密联系在一起的，同时大多数的个人消费信用产品还是以人们生活中最常见最重要的花销为基础来设计的，例如，耐用消费品信贷、信用卡方式消费信贷以及住房装修消费贷款等其他一些新兴品种。

 

　　一般称为消费信贷，由于个人信用贷款多用于个人消费，所以不少人误认为个人信用贷款与消费信贷的概念是一样的。实际上，由于个人信用贷款特别强调了其无目的性，其贷款用途是没限定的，因此，通常所说的消费信贷其实是个人信用贷款中用于满足消费需求的那一部分。它是以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用消费者未来收人做依据的信用贷款。

 

　　从消费信贷发放机构的不同形式看，可以划分为广义的消费信贷和狭义的消费信贷，前者包括商业信用和金融信用两种形式，后者则指由金融机构将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的资产业务，这种个人消费信贷形式简称为消费信贷。

 

　　金融机构向消费者提供的信贷行为不同于商家向客户提供的分期付款的商业信用，它是建立在金融意义上的消费信贷，其信贷对象相对于商品信贷范围更广，包括住房、汽车、家电等耐用消费品，以及综合性消费贷款和信用卡等形式，并随居民收人、生活水平、经济发展和制度改变而不断变化。

 

　　举例来说，家庭用于购买汽车或耐用消费品的贷款被定义为消费信贷，而用于开办工厂的贷款则不是消费信贷。这里需要特别说明的是，购买房屋或购买汽车均属于有担保的个人信用贷款，而使用信用卡刷卡消费或取现是属于无担保的个人信贷。

 

　　(2)个人商业信用贷款：是指用于商业用途的个人信用贷款，例如上例中提到的用来开办工厂的贷款。还有用于其他投资、生产经营性投人的贷款等等也属于个人商业信用贷款的范畴。

 

　　(3)其他用途个人信用贷款：指除上述两种用途以外的个人信用贷款，例如旅游贷款、医疗贷款等等。

 

　　以旅游贷款为例，随着“假日经济”的兴起，居民在旅游方面的支出也日益增加，人们的旅游动机和需求日益旺盛，在这种需求情况之下，旅游信贷成为了解决人们旅游经费问题的一个有效途径。旅游信贷就是旅游者向银行借款用于个人旅游消费的一种信用消费形式。对于收人不高、积蓄有限、收入来源稳定、有一定还款能力且有强烈旅游欲望的个体消费者而言，旅游信贷就是一项很好的措施。

 

　　消费信贷的产生和发展，与本国或地区的经济发展水平密切相关，有其自身的发展规律。从微观方面来看，当居民消费水平发展到一定阶段后，消费信贷成为消费者合理安排跨期消费水平的必然结果。从宏观方面来看，当经济发展到一定时期后，从卖方市场走向买方市场，消费信贷也成为市场发展的必然产物。

 

　　按照消费发展规律，消费需求具有两个特征：一是层次性，随着收人水平的提高，消费需求逐渐由较低层次向较高层次发展，由简单需求向多样化需求发展;二是无限性，消费需求是无限的，其满足程度受可支配收人制约。可支配收人又分为即期收人和持久性收人，个人即期可支配收人决定了即期消费水平，个人持久性收人决定了消费者对未来消费水平的预期，既要满足个人可支配收人的预算约束，又要实现日益增长的消费需求，一个可行的办法是实行借贷消费，以个人的持久性收人为保障，通过借贷增加即期消费能力，实现跨期消费。通过消费信贷，一方面可以解决消费者金额大、期限长的资金需求，缓解可支配收入增长滞后于有效需求增长的矛盾，另一方面可以给消费者更多的消费选择，消费者可以选择用即期收人消费，也可以选择借贷消费，超出即期收人预算约束，实现跨期消费，合理安排即期与远期消费水平。(www.dAmikE.Cn)

 

　　宏观上，消费信贷是卖方市场向买方市场转型的产物。在卖方市场下，总需求大于总供给，产品供不应求。由于信贷资金是短缺的，资源配置到投资领域一般效率较高，因此，信贷资金主要流向投资领域，用于扩大生产，刺激总供给，而不是用于消费。随着经济发展，宏观经济由卖方市场逐渐转向买方市场，许多商品出现过剩，经济发展的主要矛盾表现为总需求不足，而最主要的是消费需求不足。此时，信贷资金在消费领域的配置效率提高，因而需要通过发展消费信贷，将部分资金引向消费领域，合理安排资源在投资与消费两个领域的分布，提高资源配置的整体效率。