我们常常看到，P2P贷款系统强调“小额分散”，那究竟哪些叫“小额分散”呢？要弄明白这个，首先我们要理解“小额”的概念。

什么是“小额”

小额是随着P2P理财平台迅速兴起的一种接待方法。在传统借贷中，以传统银行基本垄断的贷款运行模式较为成熟稳定，大都以巨额借贷进行。还算“新生代小鲜肉”的P2P网贷平台想要在这些背景下夹缝生存，并获得与银行竞争的机会，就只好另辟蹊径寻找银行不情愿做、嫌赚钱少、业务繁琐的“小额贷”进行了。这种“捡漏”方式或者“小额贷”业务分散，以小集量的性质，为互联网P2P迅速挣得一席之地。

小额的主要优势是将网贷市场的风险降到了最低。因为互联网P2P没有银行强大的征信系统及监督跟踪模式，所以小额是P2P最好的借贷模式，这样有助于大大增加风险。举例来看，一个100多万的标的，P2P平台方为了解决出借方所遭受的风险，通常会按照贷款能力将借贷人的贷款上限进行限制，这样就间接的将100万分成了不同等额的“小额”，有效的减少了坏账几率。

“分散”的概念

风险控制是P2P理财平台稳定运营的核心，而“分散”则是最有效将风控数据建模普适化，科学化的一种方法。将借款主体以不同的地域、行业、年龄、学历等类别进行“分散”使违约概率保持互相的独立性，不互相干扰影响，有效地减少了违约概率。

这个很好理解，我们举例来说，100个鸡蛋借给一个人，约定1个月之后还我，可是这个人由于路上不小心摔了一跤，100个土豆全歇菜了网络小额贷款平台，他也摔得没有偿还的能力了，借出来100个鸡蛋最后只收回了10个鸡蛋。有了现在的教训，第二次，我把100个鸡蛋给了100个人，每个人只借1个鸡蛋。虽然相同这100个人中有10个人在回去的路上不小心跌倒了，但我也有90个鸡蛋。这样的个体分散风险就增加了我的总风险。

“小额分散”的优势

随着监管制度的不断推进网络小额贷款平台，P2P网贷平台越来越关注自身的风险。总的来说，平台的最大风险主要还是借款人的品质，而借款人的质量又直接受各产业周期性风险及其地域制度制约等突发性风险影响，从而导致的重大系统性风险。

但借助“小额分散”的方法，将系统上的借款人有效的分布在了不同的市场、不同区域，那么如果借款人所在行业不景气以及区域性的风险事故出现，影响的也是网贷平台很多借款人中的很小一个别资产，从而导致了集中的、链式反应的风险。