从概念上看，无论是广义的小额信贷，还是狭义的小额信贷，在本质上都是贷款金额比较小，贷款对象主要是中低收人家庭，同时又是可持续的。总结过去，展望未来，有三点经验非常重要。

　　小额信贷是扶贫的有效方式，在中国发展小额信贷，要适合中国国情。中国13亿人口中有9亿农民，正处于经济转型时期，贫困问题较为突出。相当一部分企业在竞争中失败，被兼并，甚至破产，下岗职工增加。农村隐蔽性失业严重，大量农民涌人城镇。目前，失业问题突出，在总量上居全世界第一。通过小额信贷形式给予信贷支持，帮助这些人脱贫，意义重大。吸收和借鉴国际经验很重要，国际经验反映了普遍的经济规律，这是普遍适用的。但是，在具体操作上一定要实事求是，因地制宜，从实际出发，不要束缚自己的手脚。要根据贫困人口数量、贫困程度等多种因素，来研究解决脱贫问题。自19世纪以来，多少仁人志士致力于农村经济发展，虽然许多主张在某些局部领域发择过作用，但是广大贫苦农民真正脱贫翻身是在1949年以后，即在中国共产党领导下实行了一系列适合中国国情的政策以后。当然，这一切也并不一帆风顺，走过了艰难曲折的道路，直到实行家庭联产承包责任制后，农民生活才逐渐好转起来。历史总是波浪式发展的。最近几年，部分贫困地区农民脱贫后又出现返贫，又遇到了一些新的问题。但是，只要我们坚持从中国实际出发，就能把中国的事情办好。只要把自己的事情做得卓有成效，我们也就创造了国际新经验。

　　小额信贷既要针对贫困人口，针对中低收入家庭，又要可持续发展，就会产生矛盾，这是一个世界性的难题。所以既要按照市场原则运行，又不能完全走市场化的道路，需要政府提供支持。政府的支持应体现在以下几个方面：一是改进金融服务。近年来，金融机构有信贷集中的倾向，这是符合市场经济发展规律的。但是中国具有典型的二元经济特征。对大量的、文化程度不高的贫困人口，必须提供专业化的、有针对性的金融服务。农村信用社改革的一个基本的指导思想是，要紧紧围绕农民需求。农民需要什么样的金融服务，农村信用社的改革就应该按照这个方向努力。只有这样，才能脚踏实地、不断探索，逐步提高金融服务水平。二是政策要有针对性、灵活性。金融监管的核心是监管存款机构。存款机构吸收存款发放贷款，一旦发生风险，就会损害存款人的利益。社会捐赠资金的小额信贷机构以捐赠资金发放贷款，不吸收存款，不会损害存款人的利益。对这些机构，要提供更为宽松的政策环境。三是给予一定的政策支持。农业是弱质产业，需要政策扶持。在遇到特殊情况(如洪水、干旱)时，小额贷款的呆、坏账核销，要有特殊政策。同时，对资金不足的地区要有资金支持。这几年，人民银行对农村信用社发放的支农再贷款，对支持小额信贷发展、帮助农民脱贫致富，发挥了很大作用。