首先，个人信贷业务发展概况。

 

　　作为中国最大的国有商业银行，工商银行较早地进人了个人信贷市场。发展到现在，工商银行一直拥有最大的个人信贷余额，并占据着最大的市场份额。

 

　　2002年4月，工商银行个人住房贷款余额率先突破2000亿元;2004年11月，工商银行个人住房贷款余额率先突破4000亿元;2005年9月底，工商银行个人住房贷款突破5000亿元。

 

　　2003年末，工行个人信贷客户达到356万户，全年累计发放消费贷款2266亿元，比上年多投放393亿元;个人信贷余额达4075亿元，新增1(M6亿元，增长34.5%,占全部新增贷款的26.8%。个人消费贷款按五级分类口径，不良贷款比例为1.05%。个人住房贷款余额和新增额分别占到了全部个人消费贷款的81.7%和71.6%，全年累计投放个人住房贷款1432亿元，年末余额达3329亿元，新增749亿元，市场占比保持最高。个人汽车消费贷款余额为336亿元，新增125亿元，增长59%,占全部个人消费贷款新增额的12%。全行个人综合消费贷款余额达352亿元，新增169亿元，新增额占到全部消费贷款新增额的16%。

 

　　2004年末，工商银行个人信贷客户数397万户，贷款余额达到4839亿元，增加764亿元，个人消费贷款新增额占全部新增贷款的24.5%,全年累计投放个人住房贷款1708亿元，年末个人住房贷款余额4125亿元，增加796亿元，分别占全部金融机构个人住房贷款余额和新增额的25.8%和19.6%,继续保持国内最大按揭银行的地位。2004年末，个人汽车消费贷款余额273亿元，下降63.亿元，其他消费贷款余额441亿元，增加31亿元。

 

　　其次，工商银行的优势分析。

 

　　工商银行之所以能够在个人信贷市场上一直保持着领先地位，是由下面几个因素决定的：

 

　　第一，工商银行的股份制改革走在了四大国有商业银行的前列。

 

　　2005年4月180,国家批准了工商银行的股份制改革方案，截至6月末，中国工商银行的股改财务重组工作基本完成，资本总额2806亿元，充足率为9.12%,其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%;境内外机构不良资产率为2.72%,不良贷款率降至4.58%,拨备覆盖率达到100%。资产质量的提高对工商银行发展个人信贷业务打下了良好的基础。(www.dAmiKe.cn)

 

　　第二，分支机构众多。

 

　　作为中国最大的国有商业银行，工商银行的分支机构遍布全国，方便客户选择工商银行办理个人信贷业务，积累了优质的客户基础。中国工商银行通过21000多家境内机构、100家境外分支机构和遍布全球的上千家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向800多万法人客户和1亿多个人客户提供包括批发、零售、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。截至2004年末，现金管理签约客户3700多家，为这些客户的1.96万个上下游或附属单位提供了现金管理服务;个人信贷客户数397万户，贷款余额4839亿元;个人金融业务高端产品——理财金账户客户总规模超过124万户。

 

　　第三，发展、完善产品结构和业务结构，形成了比较齐全的个人信贷产品体系。

 

　　个人住房贷款方面，目前工商银行全行共有3000余个按揭机构，可以提供包括个人购置住房(按揭)贷款、个人住房公积金贷款、个人商用房贷款、家居贷款、个人住房装修贷款、转按揭贷款、加按揭贷款、二手房贷款在内的门类齐全的个人住房金融产品体系;为客户提供了个人住房等额本息还款法，等本金还款法，递增(减)还款法等适应不同消费者选择的还款方式。

 

　　其他个人信贷产品包括个人质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人小额短期信用贷款和个人助学贷款(包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款)等五大类个人消费贷款业务品种，已经逐步形成了以个人汽车消费贷款和个人综合消费贷款为主导，其他个人信贷品种共同发展的较为完善的个人“幸福贷款”产品系列。

 

　　第四，工行的创新精神，不断在市场上推出新产品。

 

　　2006年3月1日，工商银行大连市分行推出了三项新产品：个人经营贷款、个人信用贷款和个人综合消费贷款。

 

　　其中，个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款，用于满足借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求;

 

　　个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款，其主要发放对象为：1.工行优质法人客户(信用等级AA级(含)以上的中高级管理人员及高级专业技术人员;2.个人拥有不动产或自有资产达200万元(含)以上;3.为工行牡丹卡的白金卡客户;4.持有工行个人理财金账户1年(含)以上且账户年度存款平均余额20万元(含)以上;5.为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元(含)以上且连续2年以上没有违约还款记录(含贷款已结清客户)。贷款期限最长不超过三年，最高贷款额度为30万元。

 

　　个人综合消费贷款是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款;担保方式分质押和抵押两种形式。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房;贷款期限最长可为8年。

 

　　第五，先进的电子银行系统和技术平台。

 

　　中国工商银行由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，电子银行业务交易额迅速增长，由2000年的1.93万亿元发展到2004年的38.4万亿元，增长了20倍。2004年电子银行业务收人2.35亿元，在线支付交易额57亿元，是中国国内最大的电子商务在线支付服务提供商。

 

　　数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是工商银行搭建国际先进水平金融信息技术平台的基础。

 

　　2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心。2004年完成整合迁移，上海数据中心成为生产运行中心，北京为灾难备份中心。数据中心总处理能力达17000个MIPS(每秒百万次)，存储各类账户总数达4.8亿户，日均处理业务量超过2000万笔。

 

　　综合业务系统是一套超大型应用软件系统，以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为基础，以会计核算子系统为中心，包括资金汇划清算、个人金融业务、财务、电子银行、国际业务、信贷台账、事后监督等23个业务处理子系统。在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式以银行产品为中心到以客户为中心的转变。2003年11月220,综合业务系统升级为全功能银行NOVA系统。此外，数据仓库工程为工商银行开展个性化的客户服务提供了技术基础，为管理信息化和决策科学化创造了条件。

 

　　依托信息化技术平台，工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、网上银行系统、手机和电话银行系统等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。(wWw.dAmike.cn)

 

　　第六，先进的住房个人信贷管理。

 

　　在住房贷款业务的管理上，工商银行实现了“四个统一”，并构建了“三个系统”。工商银行在全行住房信贷系统全面实施了以统一业务规程、统一业务文本、统一业务软件、统一贷后管理等个人住房贷款标准化工程，全面构建了国内金融业中处于领先地位的房地产开发企业信贷管理软件系统、个人住房贷款软件运行系统、委托性住房存贷款业务软件系统三大软件体系。先进的管理方式和管理系统是工商银行在住房贷款业务中稳居首位的重要因素。